過去の過ち！ブラックの人でも住宅ローンの審査は通過できるのか？

※記事内に広告を含む場合があります

当サイトは更新を終了しました。
長きにわたり当サイトを愛読、応援くださった方々には誠に感謝しております。

※この記事の内容は執筆時点のものです。サービス内容・料金など、現時点の最新情報とは異なる場合がございます。何卒ご理解のほどよろしくお願いいたします。

住宅ローンの審査

ブラックの人が住宅ローンを組むためには？

家を購入する時に、必ずと言っていいほど住宅ローンが必要となります。しかし、多額の借入を行う住宅ローンでは、当然ながら金融機関による「審査」があります。

審査に通過できなければ住宅ローンを組むことができず、マイホームの購入も実現しません。では、過去に「借金の踏み倒しや返済遅延」といった信用情報が傷つく行為を行ってしまった場合、住宅ローンの審査には通過できるのでしょうか？

結論から言うと、ブラックでも審査に通過できる望みはあります。

住宅ローンの審査についての記事

破産イメージシルエット

いわゆる「ブラックリスト」とは、過去に借金の踏み倒しや返済遅れがあった人を指します。
クレジットカードや携帯料金の支払いも含め、あらゆる情報は「信用情報機関」を通じて共有される仕組みとなっています。

住宅ローンの審査でも金融機関はあなたの信用情報をチェックし、過去にブラックになった形跡がないかどうかを調べた上で、融資の判断を行います。

ブラックリストに載ってしまう行動は以下のような場合です。

こういった信用情報のキズは、約７年程度残ると言われています。
しかし、少しブラックになったからと言って必ずしも住宅ローンが組めないわけではありません。ブラックの人でも、よほどひどくなければ住宅ローンの審査は通過できます。

住宅ローンの相談

信用情報にキズが付いている「ブラック」の状態は、住宅ローンの審査を通過する上でマイナスであることは間違いありません。

しかし、住宅ローン審査は総合的な判断によって行われるため、少々返済遅延の経験があるからといって、ローンは組めないとあきらめる必要はありません。

まず、マイホームを購入する上で「住宅ローンでいくら借りるのか？」によって審査結果は変わってきます。

フルローンは住宅ローン審査が通りにくい

例えばあなたがブラックでも、3,000万円の物件を購入する上で、頭金が2,000万円用意できるならば、銀行としては住宅ローンの審査に通しやすいです。
しかし、3,000万円をフルローンで借りるとなると、当然ハードルは上がります。

また、購入物件の評価によっても審査結果は変わります。
物件には担保として抵当権が設定されますので、評価価値が高い物件ほど融資は受けやすくなります。

もっとも簡単なのは、新築物件ほど担保価値が高く、中古物件には評価がつきにくいことです。
つまり、あなたがブラックで中古物件をフルローンで購入しようとした場合、審査としてのハードルは非常に高くなります。

住宅ローン審査のポイント

過去にブラックだった経験があっても、現在しっかりと仕事をしていれば話は別です。
住宅ローン審査の重要なポイントとして、現在の職場の勤続年数や、年収はチェックされます。

また、年収に対する年間返済額（返済比率）も、住宅ローンの審査をする上で重視される点なので、過去にブラックだったか？よりも現在どうなのか？を気にしましょう（→年収に対する住宅ローンの借入額の目安とは）。

そして、現時点で他に借金があるのかどうかも大切です。
カードローンと自動車ローンが残っている状態で、さらに住宅ローンを組もうとするならば、金融機関も審査に通しにくいです。

過去にキズがあっても、最低限、現時点では「清潔な身体」の状態で住宅ローンの審査に挑むのが理想と言えます。

住宅ローンを申し込む銀行によっても、審査結果は変わってます。一般的には以下のように言われています。

ブラックになった金融機関グループの審査は通りにくい: たとえば、あなたが楽天銀行スーパーローンの返済遅延でブラックになった場合、楽天銀行住宅ローンの申し込みは避けた方が無難です。
これまで取引のなかった金融機関を選んだほうが、審査に通過できる可能性は高いです。
住宅ローン金利が高いところは審査に通りやすい: 一般的に住宅ローン金利が高い金融機関ほど借りやすい傾向にあります。
どうしても審査に通らない場合は、あえて金利が高い銀行を選んで相談してみるのも良いと思います。

銀行の住宅ローン審査基準はこちらの記事で詳しく解説しています。あわせてご覧ください。