知ってナルホド！クレジットカードとデビットカードの違いとは？

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デビットカードについて一番多い質問が、「クレジットカードとどう違うの？」というものです。どちらも支払いに使うものなので、両者の違いがよくわからない人も多いと思います。

ここでは、クレジットカードとデビットカードの何が違うのか比較し、まとめました。
２つのカードの違いを一言で言うと、

• デビットカード：即時払いで「現金払い」に近い
• クレジットカード：後払いで「借金」に近い

です。

現金払いに近いデビットカード

デビットカードとクレジットカードで決定的に違うのは、即時払いか、後払いかです。

デビットカードは、レジでの会計で使うと支払代金が自動的にあなたの銀行口座から引き落としとなります。

つまり、銀行口座から直接お金を払う仕組みがデビットカードの特徴です。

銀行口座から即時に支払い金額が引き落とされるので、「カード利用限度額＝銀行口座の残高」です。

銀行口座の残金が０円だとデビットカードも使えなくなるので、使いすぎの心配がありません（※ごく一部、残高不足でも決済ができるデビットカードもあります）。

逆に、クレジットカードは後払いの支払い方法です。

レジで支払った代金は「ツケ」として一時的な借金状態となり、翌月にまとめて銀行口座から引き落とされる仕組みです。

借金状態と言っても、1回払い（一括払い）なら金利や手数料は一切かからないため、クレジットカードは広く利用されています。

また、デビットカードではできない分割払いができる上に、支払日までに利用金額分のお金を用意できれば良いので、買物時にお金がなくても決済ができる点もメリットです。

銀行口座からの引落日が選べるクレジットカードなら、給料日の後に引き落とすようにすれば残高不足にもなりにくいです。

しかしクレジットカードは一歩間違えると、支払うお金がないのに使いすぎてしまうリスクもあります。いわゆる「カード破産」を恐れてクレジットカードを使いたくない人が多いのも事実です。

デビットカードには審査がない

「カード破産」の可能性があるクレジットカードに対して、デビットカードは銀行口座にお金がないと使えません。使いすぎてしまう心配がなく、安心して利用できるメリットがあります。

後払いによって「一時的な借金」状態になるクレジットカードは、18歳以上の人しか作ることができず、またカード発行時に審査が必要となります。

一方、デビットカードは借金ではない「安全なカード払い」が特徴なので、16歳から持つことができ、カード発行時に審査がありません。

基本的に、15歳または16歳以上の方なら誰でも持てるのがデビットカードの特徴です。

「15歳の高校生でも持てるカード」と考えると、デビットカードがいかに安全なものであるかがわかります。

発行会社とブランドの違い

クレジットカードには、VISA、MasterCard、JCB、AMEXといった「カードブランド」が存在し、さまざまなカード会社が審査や発行をおこなっています。

一方で、デビットカードは、「J-debit」と「VISAデビット」、そして「JCBデビット」の３社が主流です。

マスターカードもデビットカードを発行していますが、ほとんど普及していません。

また、J-debitも普及率はかなり低く、実質的にはVISAデビットとJCBデビットの独占状態と言っても間違いではありません。

クレジットカードがカード会社から発行されるのに対し、デビットカードは主に「銀行」が発行しています。

デビットカードは銀行口座との結びつきが非常に強いのが特徴です。

たとえば、クレジットカードなら「楽天カードの支払いをPayPay銀行の口座から引き落とす」といったことが可能です。

しかし、デビットカードの場合は「楽天デビットカードの支払いは楽天銀行の口座でしかできない」というデメリットがあります。

クレジットカードのように、カードの特典ありきで選ぶのではなく、銀行口座とデビットカードの結びつきを考えて選ぶ必要があります。（例えば自分のメインバンクのデビットカードを選ぶなど）

また、日本ではまだデビットカードの利用者は少ないのですが、世界的に見ると、実はクレジットカードよりもデビットカードの普及率の方が高いです。

親が子供にデビットカードを持たせるケースも多く、身近な決済手段となっています。

見分け方

クレジットカードのVISAカードと、VISAデビットは一見同じなので、なかなか見分けにくいです。どちらにもVISAのロゴマークが入っています。

ただし、ほとんどの場合、VISAデビットには「Debit Card」と記載されています。

一番見分けが付かないのは「J-debit」という種類のデビットカードです。

VisaデビットやJCBデビットに比べると普及率は低いですが、たとえばゆうちょ銀行のデビット機能付きキャッシュカードは「J-debit」です。

デビット機能のあり・なしに限らずカードデザインはまったく同じなので、WEBや窓口で確認しない限り、わかりません。

逆に言うと、ゆうちょ銀行の場合は同じ一枚のカードで、いつでもデビット機能をON・OFFにすることができるメリットがあります。

（ただし、J-debitは普及率が低く使える場所が限られているので、個人的にはVisaデビットがおすすめです。）

年会費やポイント還元

デビットカード、クレジットカードともに、年会費が必要なものもあれば、完全無料のカードもあります。デビットカードの年会費は、1,000円程度から11,000円のプラチナカードまでさまざまです。

実際にデビットカード中心の生活をすると、ATMから現金を引き出す回数が極端に減ります。

年間のATM手数料を考えると、たとえ年会費を払ったとしても、現金払い中心よりもデビットカードの方がお得になるケースが多いです。

クレジットカードと同じように、デビットカードにも利用金額に応じてポイント還元があります。しかし、クレジットカードのように１％、２％と言った高還元率ではなく、あくまでも「おまけ程度」の微々たるものです。

デビットカードのポイントは、ほとんどの場合「キャッシュバック」によって還元されるので、ポイントを貯めたり、使い道に困ることはないので安心です。

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定期支払いやネット通販でも使える

デビットカードはこれまで

• 電気代やガス代などの公共料金
• 携帯電話料金や新聞代の支払い
• 毎月発生する月額会員費

といった、定期的に発生する支払いには適していないと言われていました。

しかし、現在はこの問題も解決しており、デビットカードでも問題なく水道光熱費や携帯電話の通信料金が支払えます。

また、ネット通販や有料課金といった「ネット利用」もVISAデビットならクレジットカードと同じように問題なく使えます。

海外での現金引き出し

クレジットカード、デビットカードともに海外でも利用することができます。

海外で利用した場合も同様に、クレジットカードの場合は後払い、デビットカードの場合はその時の為替レート換算で、支払金額があなたの銀行口座から即時引落されます。

唯一違うのは、「海外での現地通貨の引き出し」です。外国のATMでは、どちらのカードを使っても現金を引き出すことができます。

この際、クレジットカードは「海外キャッシング」と言われる借金によって現地通貨を引き出します。

一方で、デビットカードの場合はレジでの支払いと同じく、現在の為替レート換算で、すぐにあなたの銀行口座から引き出した現地通貨分の金額が引き落とされます。

しかし、デビットカードでも海外ATMを利用した場合は手数料が発生するので、クレジットカードの海外キャッシングよりも得か？と言われると一概には言えません。

あくまでも、借金による通貨の引き出しか、銀行口座からの引き出しかの違いです。

デビットカードには「与信」がありません。よって、15歳以上の方であれば審査不要で誰でもすぐに作れます。