ARUHIと住信SBIネット銀行の住宅ローンを比較　どちらもフラット35が評判だが…？

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今回は、ARUHI（アルヒ）と住信SBIネット銀行の住宅ローンを比較しました。

ARUHIは、フラット35シェアNo.1の金融機関です（※2010年度-2023年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2024年3月末現在、ARUHI調べ））。

変動金利のプランも扱っていますが、「ARUHIといえばフラット35」という口コミが目立ちます。

住信SBIネット銀行は、ネット銀行預金残高No.1で、一部の地方銀行より大規模です。住信SBIネット銀行も、自社オリジナルの住宅ローンとフラット35を扱っています。

金利や手数料、特典などの違いを比べ、どちらがお得か検証します。

２社の特色

ARUHIと住信SBIネット銀行は、強みや独自性が異なる金融機関です。まずは双方の特徴を比較してから、具体的な違いを見ていきます。

フラット35に強いARUHI

ARUHIの最大の強みは、フラット35のシェアNo.1という点です。

フラット35利用者の４人に１人以上は、ARUHIで契約しています。住信SBIネット銀行もフラット35シェア上位ですが、ARUHIの実績が突出しています。

ARUHIのフラット35が選ばれる理由は、業界最低水準の低金利だけではありません。審査の早さにも定評があり、なるべく早く住宅ローンを契約したい方にも選ばれています。　※【フラット３５】業界最低水準（ただしスタンダードタイプの場合）。ARUHI 調べ。

また、ARUHIの住宅ローン返済口座は、全国で1,000を超える金融機関から選べます。大手銀行だけでなく、信用金庫やネット銀行にも対応しています。メインバンクを変えずに住宅ローン返済を続けられる点も魅力です。

ARUHIは、全国に店舗窓口があります。プロに対面で相談したい人にも向いています。対面での契約が面倒な方は、ネットからも申し込めます。

→ARUHI（アルヒ）のよりくわしい解説はこちら

保障が手厚い住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行も、住宅ローンが低金利で人気があります。

住信SBIネット銀行住宅ローンの最大のメリットは、ほとんどのプランで全疾病保障が無料という点です。

全疾病保障とは、がん、脳卒中、急性心筋梗塞をはじめとする８つの重病と、さらにそのほかのあらゆる病気やケガ（※精神障害等を除く）のリスクに備える保障です。

所定の病気が原因で働けなくなるなど、一定基準を満たせば住宅ローン返済が免除されます。

通常、全疾病保障は0.4％程度の金利上乗せが必要です。住信SBIネット銀行なら、手数料の負担なく、もしもの事態に備えられます。

また、住信SBIネット銀行はフラット35を扱い始める以前から、自社独自の住宅ローンも提供しています。特に、住宅ローンWEB申込コースは、ネット銀行のなかでも競争力があります。

住信SBIネット銀行は、ネット銀行のなかでは珍しく、住宅ローンの相談窓口があります。

対面申し込み限定の「ミスター住宅ローンREAL」だけでなく、フラット35についても、プロのスタッフに直接相談できます。

「ローンプラザ」や、SBIグループが全国で運営している相談窓口「SBIマネープラザ」などで申し込めます（→SBIマネープラザの詳細はこちら）。

以前はARUHIの店舗でも、住信SBIネット銀行の住宅ローン相談ができました。2019年10月からは、ARUHI店舗での受付を停止しています。

審査スピード最優先ならARUHI

金利や手数料ではなく、審査日数の少なさで住宅ローンを選びたい場合は、ARUHIの窓口申し込みが断然おすすめです。

ARUHI窓口で申し込むと、仮審査は最短当日、本審査は最短３営業日で結果が出ます。最短４営業日で審査を終えられる住宅ローンは、窓口で申し込むARUHIのみです。

人気物件をいち早く買いたい場合など、審査スピード最優先で住宅ローンを契約したいならば、ARUHIの窓口申し込みをおすすめします。

ただし、Web申し込みの場合は、ARUHIと住信SBIネット銀行の審査スピードに大きな差はありません。

どちらも仮審査の結果が出るのは、１～３営業日後です。本審査の結果が出るまでの日数は、ARUHIが10～14日、住信SBIネット銀行が７～14営業日程度です。

いずれも、融資実行までは１ヶ月半ほど必要だと思っておくと安心です。

急ぎではない場合は、金利や事務手数料などを比較し、もっともお得なプランを検討することをおすすめします。

フラット35は買取型・保証型で分けて比較を

ARUHIと住信SBIネット銀行の「フラット35」を比較する際は、買取型と保証型に分けて考える必要があります。

フラット35には買取型・保証型という２タイプがあり、金利や保障内容が異なります。保証型のフラット35を扱う金融機関は、まだ少数です。買取型より金利が低いことで注目され始め、2016年ごろから融資額が伸びてきている状況です。

ARUHIと住信SBIネット銀行のフラット35は、買取型と保証型をどちらも選べます。

金利重視で保証型のフラット35を検討するために、ARUHIと住信SBIネット銀行を比較する人もいると思います。

買取型

買取型フラット35は、ARUHIでは「ARUHI フラット35」、住信SBIネット銀行では「フラット35（買取型）」というプラン名で提供しています。

各条件で比較すると、記事執筆時点では以下の結果になりました。

手数料	ARUHI	住信SBIネット銀行
事務手数料	融資額の2.2％	融資額の1.1％
団体信用生命保険	手数料は金利に含む（団信なしで契約すると引き下げ）	無料（加入必須）
疾病特約	全疾病保障（入院一時金付）（有料）	全疾病保障（有料）
一部繰上返済手数料	ネット返済は無料（10万円～）	無料（10万円～）

記事執筆時点では、ARUHIと住信SBIネット銀行の買取型フラット35に、金利差はありませんでした。

ただし、ARUHI フラット35は、団体信用生命保険に加入せずに契約すると、金利が引き下がります。住信SBIネット銀行のフラット35（買取型）は、団体信用生命保険の加入が必須です。

ARUHIと住信SBIネット銀行の買取型フラット35で差がつくのは、事務手数料と疾病特約の内容、審査スピードです。

事務手数料は、住信SBIネット銀行のほうが低く、ARUHIの半額です。両社のフラット35のなかで、もっとも初期費用を抑えられるのは、住信SBIネット銀行のフラット35（買取型）です。

団体信用生命保険では、ARUHIは「全疾病保障（入院一時金付）」、住信SBIネット銀行は全疾病保障を付帯できます。

いずれも就労不能状態にそなえる保険です。

ARUHIの全疾病保障（入院一時金付）でカバーできるのは、８大疾病を含むあらゆる病気・ケガです。住信SBIネット銀行の全疾病保障も同様に、８大疾病以外の病気で働けなくなった場合も、住宅ローン残高が０円になります（精神疾患等の一部の病気を除きます）。

保証型

保証型のフラット35は、ARUHIでは「ARUHI スーパーフラット」、住信SBIネット銀行では「フラット35（保証型）」というプラン名で提供しています。

ARUHI スーパーフラットは、融資比率が低いほど、業界屈指の低金利になります。自己資金を多く用意できる人は、ARUHI スーパーフラットがおすすめです。

しかし、住信SBIネット銀行のフラット35（保証型）は、全疾病保障を無料で付帯できます。保障重視で選びたい人は、住信SBIネット銀行が向いています。

手数料	ARUHI	住信SBIネット銀行
事務手数料	融資額の2.2％	融資額の2.2％
団体信用生命保険	手数料は金利に含む（団信なしで契約すると引き下げ）	無料（加入必須）
疾病特約	全疾病保障（入院一時金付）（有料）	全疾病保障（無料）
一部繰上返済手数料	ネット返済は無料（１万円～）	無料（１円～）

ARUHI スーパーフラットは、融資比率に応じて段階的に金利が下がります。融資比率５割以下、つまり自己資金を住宅購入費の５割以上用意すると、もっとも低金利で契約できます。

住信SBIネット銀行のフラット35（保証型）の金利は、融資比率９割以内・８割以内の２通りに分かれています。ARUHIでの比較対象は、スーパーフラット９・スーパーフラット８です。

自己資金が住宅購入費の２割を超えるなら、ARUHI スーパーフラットのほうが低金利になるケースが多いです。自己資金が１～２割程度なら、検討時の金利で比較することをおすすめします。

保障範囲の広さは、住信SBIネット銀行の圧勝です。フラット35（保証型）には、住信SBIネット銀行の目玉サービス「全疾病保障」を無料でつけられます。

なるべくコストを抑えて万が一に備えたい人は、住信SBIネット銀行の検討をおすすめします。

ARUHIも、買取型より柔軟に特約を選べる「ARUHI 団体信用生命保険」という保障を受けられます。しかし、いずれの特約も年0.05～0.3％の金利上乗せとなります。保障範囲は、がんと生活習慣病のみです。

すでに３大疾病や医療費の備えがあるなら、住信SBIネット銀行の全疾病保障を無料でプラスすれば十分です。

▼ARUHI 団体信用生命保険　保障内容

ARUHI公式サイト「ARUHI 団体信用生命保険 商品概要」より抜粋

「ARUHI 団体信用生命保険」のメリットは、がんと診断されるだけで、保障対象となる点です。働きながらの通院でも、住宅ローン残高の50％、もしくは全額が弁済となります。

ARUHI 団体信用生命保険に入るなら、特約料がもっとも低い「がん50％団信」（金利に年0.05％上乗せ）がよいと思います。並行して医療費を貯金しておけば、十分な備えになります。

ARUHI・住信SBIネット銀行の選び方

ARUHIと住信SBIネット銀行で迷うのは、フラット35が大半だと思います。両者のフラット355を選ぶ手順をまとめました。

以下の順で、家計などの状況を踏まえて検討していくと、もっともお得な住宅ローンをチョイスできます。

ARUHIの強みは、審査スピードの早さと、ARUHI スーパーフラットで自己資金が多いほど金利が低くなる点です。

急ぎの審査が必要なら、ARUHI窓口に行ってその場で申し込むことをおすすめします。借入額の２割を超える自己資金がある人は、ARUHIスーパーフラットがおすすめです。

しかし、「借入額の２割超の自己資金」を用意できない人も、多いと思います。3,000万円のマイホームを買うなら、600万円の貯金が必要です。

住宅ローンには、事務手数料などの初期費用もかかります。引っ越し代も必要です。ある程度の預貯金を手元に残すことも考えると、思ったより自己資金が用意できない可能性もあります。

自己資金の割合が少ないと、ARUHIと住信SBIネット銀行の金利差が少なくなります。

金利差が少ないなら、住信SBIネット銀行がおすすめです。無料の全疾病保障で、あらゆる病気やけがで働けなくなるリスクに備えられます。

特に、けがもカバーできるのは大きな利点です。大きな病気だけでなく、交通事故やスポーツのけがで働けなくなる事態にも備えられます。

疾病保障の特約料がかからないぶん手元にお金を残せるので、将来のための貯蓄もしやすいと思います。

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