高金利な旅行積立に意外な落とし穴？申し込み前に知りたかったデメリットと解決策

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「旅行積立」とは、旅行会社で旅行費用を貯めるサービスです。満期時には、積立額より多めの金額を、旅行券として受け取れます。

旅行積立の最大のメリットは、年率１～３％でお金を増やせることです。銀行の預金金利は、年率0.001～0.01％と、長年ほぼゼロです。銀行の利子よりお得です。

しかし、旅行積立にはデメリットもあります。人によっては、銀行預金でお金を積み立てるほうがおすすめです。

旅行積立の特徴を知ったうえで、旅行資金の積み立て方を選ぶと、後悔なくお金を貯められます。

旅行積立の仕組み

旅行積立は、申し込み時点で満期と受け取り金額を決めます。

実際の積立金額は、受け取り金額より少なめです。受け取り金額と積立金額の差額は、「サービス額」としてプレゼントされます。

ANAの旅行積立で、毎月15,766円を５年間積み立てるとします。積立額は約95万円ですが、受け取れる旅行券の金額は100万円になります。サービス額として５万円がプラスされます。

ゆうちょ銀行で同じ条件の積立をしても、利子は210円までしか増えません。さらに、銀行預金の利子には約20％が課税となり、受け取れる額は167円まで下がります。

同じ金額を積み立てても、増えるお金に４万9,833円の差がつきます。少しよい食事などができる金額だと思います。

利回りが高いだけでなく、非課税で元本保証という安心感は、旅行積立の大きなメリットです。

旅行積立と同じくらいの利回りでお金を増やす方法には、投資信託などもあります。しかし、投資信託は元本割れのリスクがあります。

大手旅行会社のサービス額率を比較

大手旅行会社の旅行積立の、サービス額の利率を比較します。

旅行積立の貯め方には、毎月払いと一括払いがあります。ほとんどの旅行会社は、一括払いのほうが、サービス額を高めに設定してあります。

また、預入期間が長いほど、利率が高くなるコースが大半です。

■旅行積立　サービス額率（年率換算）の比較
調査日：2022年５月16日

旅行会社	毎月積立	一括払い	満期
H.I.S「貯めチャオ」	0.94～1.06％	1.78～2.18％	半年～５年
日本旅行「ドリームプラン」	1.50～1.75％	1.75～2.00％	半年～５年
JAL旅行積立	2.50～3.00％	2.50～3.00％	１～５年
ANA旅行積立プラン	2.25～3.00％	2.25～5.00％	１～５年
JTB「たびたびバンク」	1.75％	1.75％	１～５年（※）
近畿日本ツーリスト「旅したく」	1.50～1.75％	1.75％～2.00％	半年～３年
JCBトラベル旅行積立	2.00～3.00％	2.00～3.00％	１～２年

※JTB「たびたびバンク」には、いつでも引き出せるフリープラン（年率0.8％）もあり。

H.I.Sの「貯めチャオ」で、毎月払いと一括払いのサービス額を比較してみます。５年間の旅行積立で、100万円を受け取るとします。

毎月積み立てなら、毎月15,784円を積み立て、100万円の旅行券がもらえます。実際の積立額は約95万円で、５万円ほどお得です。

一括払いの場合は、支払額は約89万円です。サービス額は10万円以上になります。旅行資金が10万円以上増えれば、ホテルの部屋のグレードも上げられそうです。

銀行預金のほうががおすすめの人

旅行積立より、銀行預金のほうがおすすめの人もいます。旅行予定が確定していない人、余裕資金がない人です。

旅行積立は利回りが高いですが、満期時や中途解約時に、お金を自由に使えないのがデメリットです。

もし旅行に行く予定がなくなっても、積み立てたお金は旅行関連にしか使えません。

旅行会社が未定

旅行積立で満期を迎えたら、旅行会社の旅行券を受け取ります。当然、積立を行った旅行会社でしか使えません。

日本旅行で旅行積立をしたあと、JTBに安いプランが出ても、旅行券は日本旅行でしか使えません。

旅行積立は、いつも同じ旅行会社を利用する人などに向いています。旅行のたびに一番安い旅行会社を探す人には、不向きです。

ただし、JCBトラベルでもらえる旅行券は、複数の提携旅行会社で使えます。大手旅行会社のなかから比較検討するなら、JCBトラベル旅行積立もありです。

地元の旅行会社も検討したい人や、旅行会社を使わない可能性もある人は、銀行預金のほうが安心です。

旅行時期を決めていない

旅行会社によっては、旅行積立後に渡す旅行券に有効期限があります。

旅行券の有効期限は、５～10年と長めです。しかし、旅行に行く時期を決めずに積み立て始めると、満期後に放置してしまうかもしれません。

もしくは、満期のタイミングで都合が悪くなり、旅行が中止になる可能性もあると思います。

旅行積立は、計画的に旅行の予定を立てられる人や、定期的に遠方に帰省する人に向いているといえます。

旅行の予定がまだ明確でないうちは、銀行預金のほうが無難です。別の目的でお金が必要になっても、貯めておいたお金を柔軟に使えます。

途中で引き出すかもしれない

旅行積立は、中途解約も可能です。しかし、解約時点で積み立てたお金は、旅行券でしか戻ってきません。個人的には、大きなデメリットだと思います。

利用中の旅行積立を解約するときは、旅行以外の目的でお金が必要だと思います。なのに、旅行券でしか払い戻せないと、不便です。

５年などの中期的な貯金だと、途中で収入や家計状況が変わることも考えられます。急な病気や事故で働けなくなり、積み立てが難しくなるかもしれません。旅行積立は、そのような不測の事態に弱いです。

旅行積立をするなら、突然の出費に備えられるだけの貯金をしてからが理想です。

旅行積立はペイオフ対象外

旅行積立には、預金保険制度（ペイオフ）の対象外というデメリットもあります。

ペイオフとは、お金を預けている銀行が破産しても、預金額1,000万円と利子は保障される制度です。メガバンクから地方銀行、ネット銀行まで、すべての銀行に適用されています。

しかし、旅行積立中の旅行会社が倒産すると、積立金が戻ってこない可能性があります。大金を預けるのは、個人的にはおすすめできません。

旅行会社によっては、数千万円の大金を積み立てることも可能です。JALの旅行積立は、最大5,000万円まで積み立てられます。

大きなお金で旅行積立するときは、ペイオフ対象外という注意点も知っておくべきです。不安な人は、銀行預金のほうがおすすめです。

ちなみにペイオフは、「銀行１行につき」預金1,000万円と利子を保護します。1,000万円を超えるお金は、複数の銀行に分散して預ければ、実質全額が保護となります。

高金利なネット銀行での貯金もあり

旅行積立と同じ利回りで、銀行預金をするのは難しいです。しかし、預金金利が高いネット銀行なら、メガバンクやゆうちょ銀行の数十倍から、数百倍の利子がつきます。

ネット銀行は、実店舗を持たないことで、運営コストを削減しています。そのぶん、高い預金金利を提供できます。

メガバンクやゆうちょ銀行の預金金利は、年0.001％や年0.01％程度です。ネット銀行では、年0.1～0.5％、キャンペーン期間はそれ以上の金利になる銀行もあります。

■メガバンクとネット銀行　50万円を５年定期に預ける場合の比較
調査日：2022年５月16日

銀行	定期預金金利（年）	５年後の利子（税引前）
三菱ＵＦＪ銀行	0.002％	50円
ゆうちょ銀行	0.002％	50円
SBJ銀行	0.2％	5,020円
あおぞら銀行BANK	0.15％	3,761円

→SBJ銀行の詳細はこちら

貯金する銀行をネット銀行にするだけで、これだけの利子の差がつきます。

銀行の定期預金は、いつでも中途解約できます。利率は普通預金くらいまで下がりますが、解約したお金は普通預金に戻ってきます。

旅行予定がなくなったり、どうしてもお金が必要になったりしても、いつでも現金を引き出せます。旅行積立にはないメリットです。

旅行資金以外の貯金がない人は、いつでも引き出せる銀行預金がおすすめです。

ネット銀行も、大手銀行と同じくペイオフの対象です。預金額1,000万円と利子は保護となるので、安心してお金を貯められます。