マネードクターとは口コミ通り保険屋なのか　実際に予約して調査してきました

※記事内に広告を含む場合があります

マネードクターでどのようなサービスを受けられるか、ファイナンシャルプランナーの資格を持つ私が実際に調べてきました。

マネードクターは、以前は「保険のビュッフェ」というサービス名でした。ほけんの窓口や保険見直し本舗の同業です。

旧サービス名を知った人の口コミでは、「なんだ、結局は保険代理店か」「保険の営業を受けるのではないか」という声もあります。

マネードクターに生まれ変わった今、実際のサービス内容はどうなっているか調査するために、２度の予約面談を受けてきました。

おさらい：マネードクターとは

マネードクターとは、株式会社FPパートナーが運営する無料相談サービスです。高橋一生さんが出演するテレビCMで、知名度を上げました。

公式サイトでは、「ライフプラン作成や資産形成を、プロのFPに無料相談できる」という旨の紹介がありました。保険の見直しも可能だとは書いてありますが、あくまでマネー相談のひとつ、という印象の書き方です。

本来ファイナンシャルプランナーに有料で依頼することが多い、キャッシュフロー表の作成も可能とのことです。

保険営業を受けずに、ここまで具体的な家計相談を無料でできるとしたら、非常にありがたいサービスです。営業を受けるのが怖い人も安心です。

私もマネードクターに予約し、実際に面談を受けてみました。

結論：やはり保険の営業はあった

今回は、老後資金の相談という名目で、マネードクターに予約しました。

具体的な当日の流れはくわしく解説しますが、結論からいうと最後は保険の提案を受ける流れにはなりました。

私は、過去にも保険代理店からの営業を受けたことがあります。ヒアリングから提案までの流れは、当時と非常に似ていました。

ただし、保険営業を受けた経験がなかったり、お金の知識が少なすぎると、「営業を受けている」と感じないかもしれません。

それくらい自然な流れで、保険のメリットを説かれ、提案を受けます。営業スキルが高いと感じました。

マネードクターをうまく利用するには、お金や保険の知識も最低限、身につけておくと安心です。「これを知らなかったら危なかったな」と私が感じた点も、解説していきます。

予約はネットからが便利

マネードクターの予約は、公式サイトから行うのが便利です。私は２～３分で完了しました。

予約時に、相談希望内容も選びます。当日は相談希望の内容に沿って、説明を受けました。

▼マネードクターの予約画面　相談内容のチェック項目

また、マネードクターの面談は、オフィスへの「来店型」と、自宅やカフェに来てもらう「訪問型」、そして「オンライン」から選べます。

マネードクターの店舗は、アクセス良好なオフィス街などに多くあります。仕事帰りなどに相談したい人は、来店型が便利です。育児で忙しい人などは、自宅に訪問してもらうのもおすすめです。

私は、オフィスの雰囲気も見てみたかったので、来店型を選びました。

相談１回目の流れ

相談当日、マネードクターの事務所に訪問すると、面談室に案内されました。

ほけんの窓口や保険見直し本舗のようなオープンカウンターではなく、会社の商談室のような雰囲気の個室です。

個室に案内されてすぐ、担当者と挨拶しました。担当者はスーツ姿の男性で、話しやすい方でした。

お茶もいただき、雰囲気が和んだところで、会社やサポート内容の説明が始まります。

「FP事務所」と名乗る

はじめに、パンフレットを開きながら会社紹介を聞きます。その際は、マネードクターはファイナンシャルプランナーが集まる事務所だと名乗っていました。

「全国でこれだけのファイナンシャルプランナーを束ねる事務所はありません」と、全国規模のFP団体という旨の説明を受けます。

保険代理店として保険提案ができるという説明もありますが、あくまでファイナンシャルプランナーという特徴を押し出す印象でした。

マネードクターの運営会社が「株式会社FPパートナー」という社名なのもあり、この時点では元・保険のビュッフェという雰囲気はいっさい感じません。

ひととおりの会社紹介を聞いたあとは、相談内容のヒアリングに移ります。

老後資金の解説はロジカルでわかりやすい

老後が心配で相談に来たと伝えると、まず老後に必要なお金の計算をしてもらえました。

老後資金の説明はロジカルで、非常にわかりやすいと感じました。個人的には、ほけんの窓口や保険見直し本舗より、納得感を持てました。

納得感を持てる理由は、担当者と一緒に老後資金を計算するからだと思います。

マネードクターでの老後資金計算は、担当者がヒアリング内容を白紙に書きながら、資産状況を組み立てるやり方です。公的資料のデータも使いながら、目の前で電卓を叩いてもらえます。

目の前で一緒に算出してもらえるため、計算の根拠や過程をしっかり理解できます。

年金の仕組みや物価変動など、老後資金の計算に必要な情報も、丁寧に説明してもらえました。

保険の見直し作業

老後に必要なお金がわかったあとは、年金で不足する金額をどうやって補っていくかを相談します。

その際、保険に入っていると保険の見直しも受けられます。私も現在加入している保険証券を持参してみました。

私の担当者は、必要な保険と不要な保険を、かなり明確に選別していました。「よい保険です。解約しないでください」「これは不要ですね」と、はっきり断言していました。

その場で具体的な保険提案はありませんでしたが、利率の高い外貨建て保険や変額保険がおすすめ、と話す場面がありました。

どちらも投資性が強い、ハイリスク・ハイリターンの保険です。保険会社の利益が大きい保険でもあるので、「あ、保険営業が始まったな」と感じました。

次回の面談では、切り替えるほうがよい保険プランを用意するそうなので、これらの提案を受けると思います。

１週間後に次の予約を取り、初日は１時間半ほどで相談を終えました。

相談２回目の流れ

初回相談の約１週間後、２回目の面談に行きました。

投資の仕組みをおさらいしたあと、アクサ生命の変額保険「ユニット・リンク」の提案を受けました。外貨建て保険も提案されるかと思いましたが、今回は１プランのみでした。

変額保険ユニット・リンクの提案

ユニット・リンクは、保険見直し本舗でも提案された商品です。ネット上の口コミを見ると、マネードクター以外の無料相談でも提案される人が多いようです。

老後のために長期的な積み立てを検討する人に、提案しやすい保険なのだと思います（もしくは、代理店としてのマージンが多いのかもしれません）。

ユニット・リンクのメリットのうち、担当者が特に力を入れて説明していたのは以下３点です。

■ユニット・リンクのメリット

1. 利率が高い
2. 保険料支払い中にお金を一部引き出せる
3. 死亡保障がついている

変額保険のユニット・リンクは、非常に高利率です。マネードクターの担当者は、年率６％でのシミュレーションに沿って提案し、「おそらくもっと増えると思います」とも話していました。

私の場合、年率６％で60歳まで保険料を払い続けると、積立額の２倍近くまで資産が増える計算でした。変額保険ならではの伸び率です。

さらにユニット・リンクは、保険料の支払い中に増えたお金の６割まで、いつでも引き出せるという独自の制度があります。書面で出金手続きすると、３日ほどで銀行口座に振り込んでもらえます。

引き出したお金の使いみちは自由です。子どもの教育費やマイホーム購入費にあてるもよし、60歳以降にじぶん年金として引き出すもよしです。

担当者は、iDeCoやNISAにはないユニット・リンクの魅力は、このお金の流動性だと説明していました。

ユニット・リンクには死亡保障があり、終身保険のような使い方もできます。

ユニット・リンクの死亡保険金には最低保証があります。万が一積立期間が短いうちに亡くなっても、遺族はまとまった保険金を受け取れます。

これだけ聞くと、ユニット・リンクは非常に魅力的な保険商品だと感じます。しかし、ユニット・リンクには大きなデメリットもあります。

デメリットを聞けば説明してくれる

ユニット・リンクのデメリットは、手数料の高さです。また、iDeCoやNISAのような節税効果はなく、受け取る保険金が高額だと税金も高くなります。

ユニット・リンクの手数料や税金関係については、こちらから尋ねればしっかり説明してくれました。

■ユニット・リンクのデメリット

1. 支払った保険料の一部は、他人のために使われる
2. 手数料が高い
3. 税金がかかる

ユニット・リンクは、あくまでも保険です。毎月支払う保険料の一部は、契約者の死亡保険金など、保障のために使われます。

保険とは、全員でお金を出し合い、万が一のときにそのお金を使うのが本質です。積立金が少ない契約者が亡くなっても、死亡保険金の最低保険額は出さなねばなりません。

そんな状況に備え、契約者が払う保険料の一部を「危険準備金」として、保険会社がプールします。危険準備金は運用に回さないため、運用面では手数料ともいえます。

保障や途中引き出しに備える必要があるため、ユニット・リンクは手数料が高めです。つみたてNISAやiDeCoとは、比較になりません。

一部の手数料は、年齢や性別、健康状態によって異なります。一般的に、死亡保障の保険料は、死亡リスクが高い人ほど保険料が高くなります。

高齢者や持病がある方、女性より平均寿命が短い男性の方は、保険料が高い傾向にあります。ユニット・リンクの手数料も高くつく可能性があります。

さらに、保険金を受け取る際は、税金がかかります。満期後に一括でお金を受け取ったり、年金として少しずつ受け取ったりすると、自動的に税金を引かれます。

途中の出金は、税金や手数料がかからないそうです。マネードクターの担当者は、積立中も適度にお金を引き出し、保険金が大きくなりすぎないようするのがよいと提案していました。

NISAやiDeCoは、本来投資信託の運用益にかかる約20％の税金が不要になる制度です。お金を受け取る際に税金はかかりません。

購入時手数料や解約手数料がかからない投資信託も多いです。運用中にかかる「信託報酬（ランニングコスト）」のみで運用できるため、保険に比べると低コストです。

手数料の説明に不安

ユニット・リンクの商品性以外に、不安に感じた説明がありました。担当者が「ユニット・リンクの手数料は高くない。銀行のような手数料商売ではなく、運用実績で利益を出せるから」と話した点です。

私がパンフレットの運用関係費（NISAやiDeCoでいう信託報酬、ランニングコスト）について、質問したときに聞いた言葉です。

たしかに、NISAやiDeCoで運用できる投資信託には、信託報酬が高いものもあります。しかし、ネット証券では、格安の信託報酬で、運用実績のよい投資信託も多く選べます。

ネット証券大手の楽天証券では、信託報酬が年0.1％以下の投資信託もあります。対してユニット・リンクは、運用関係費が年率0.5％前後の投資信託が多めです。

ネット証券の話をしない点は、マネードクターの営業テクニックかもしれません。個人的には、ユニット・リンクを「手数料が低い」というニュアンスで説明したことに、やや困惑しました。

ユニット・リンクはどちらかというと、運用としては高利率・高コストな商品だと思います。

▼アクサ生命「ユニット・リンク」運用関係費

－アクサの「資産形成」の変額保険ユニット・リンク　投資リスク・費用より引用

▼楽天証券　つみたてNISAで購入可能な投資信託（一部）

－楽天証券「投信スーパーサーチ」より引用

私がユニット・リンクをおすすめできると思う人は、特定の人に資産を相続させたい人です。

生命保険による死亡保険金は、遺産分割の対象になりません。保険金受取人に全額を渡せます。相続対策として、ユニット・リンクを使う価値はあると思います。

自分の老後資金のための積み立てであれば、低コストなiDeCoやNISAのほうがメリットを感じます。自分で積み立てたお金はすべて、自分の資産運用に回せます。

強引な営業はいっさいなし

具体的な提案でも、契約を迫るような強引な営業はいっさいありませんでした。

面談後は、いつまでに結論が出せそうか尋ねられます。電話で確認する日時を決め、２度目の面談もにこやかに終わりました。

万が一、営業に不安を感じた際は、マネードクター本部に直接連絡できます。初回面談時に「営業を介さずに連絡できるので、遠慮なくご利用ください」と紹介してもらいました。

不安だと感じた発言

保険の見直し中、私は不安に思う人が多そうな質問を担当者に投げかけました。

わかりやすい説明もありましたが、なかには不安に感じる返答もありました。金融知識がない人が鵜呑みにすると、損する可能性がありそうな場面もありました。

特に、気になった発言は３つあります。

貯蓄があっても医療保険は必要

入院や通院にそなえる医療保険は必要かと聞くと、「あったほうがよい。自分は必要経費と思っている」と返答をもらいました。

日本には、高額療養費制度や限度額適用認定証など、医療費を一定以下に抑える公的制度があります。

「高額療養費制度でカバーできるくらいの貯金はあると思うんですが、それでも必要ですか？」と聞いても、やはり必要という答えでした。

→高額療養費制度・限度額適用認定証の説明はこちら

高額療養費制度などの制度は、担当者もかなり評価している様子でした。それでも医療保険が必要だと考える理由は、高額療養費制度が使えないケースがあるからとのことです。

担当者は、高額療養費制度が使えない事例を、３つ挙げていました。

■高額療養費制度が使えないシーン

• 月をまたぐ入院
• 保険適用外の治療
• 将来、高額療養費制度が縮小・廃止になった場合

たしかに、このような状況になる可能性は誰しもあります。けれども、いずれもかなりのレアケースです。

高額療養費制度は、月ごとの医療費が一定金額を上回ると、払い戻しを受けられる仕組みです。たまたま入院期間が月をまたぎ、１ヶ月ごとの医療費が少なくなると、適用できません。

しかし、今は医療技術の進歩により、入院日数は短くなりつつあります。ガン治療でも、現在は入院より通院が中心です。長期入院を経験する確率は、今後も下がっていくはずです。

高額療養費制度には、１年に３ヶ月以上が適用となると、さらに負担額が減る「多数回」という制度もあります。公的制度でも、長期入院には備えられます。

たとえば、年収約370万円以下の人が多数回に当てはまると、以降の医療費負担は月44,400円に抑えられます。治療費が100万円かかっても、負担額は44,400円のみです。

毎月、掛け捨てで支払う医療保険料をすべて貯金すれば、十分貯められる額だと思います。

▼高額療養費制度　多数回該当の医療費（70歳未満）

厚生労働省保険局「高額療養費制度を利用される皆さまへ（平成30年８月診療分から）」より引用

マネードクターの担当者は、医療保険を「使う機会がないとしても、お守り代として払う価値があるもの。必要経費だと思う」と話していました。

私は、費用面だけを考えれば、医療保険の保険料をすべて貯金に回すほうが、お得だと思います。

保険は、自分のお金では支払えないくらい大きな出費に備え、大勢でお金を出し合う仕組みです。医療保険の場合、何度も入院してしまった人は保険金を多く受け取れますが、健康な人の多くは払い損になります。

保険に入ることで、精神的な安心感を得られるメリットはあります。

iDeCoやNISAは不要だと言われた

老後資金の積み立て方法の説明時に、「iDeCoとつみたてNISAはやらないほうがよい。もっと利率が高い保険がある」と言われ、驚きました。

たしかに、外貨建て保険や変額保険には、利回りの高い商品があります。iDeCoやNISAで選べる人気の運用商品は、利回り相場が３％前後です。変額保険は、５％以上の利回りを狙える商品もあります。

しかし、ハイリターン運用にはハイリスクがつきものです。特に、外貨建て保険・変額保険は、投資性の高い保険です。積み立てたお金より、受け取るお金が減るリスクがあります。

外貨建て保険は、円と外貨の両替に為替手数料もかかります。毎月保険料を払い込む際も、保険金を受取る際も発生するコストです。

手数料が高く、不確実性の高い外貨建て保険は、老後資金形成には不向きです。

▼アクサ生命　変額保険イメージ図

アクサ生命の「資産形成」の変額保険ユニット・リンクより引用

変額保険を終身保険として活用するなら、まだ検討の余地はあります。死亡保険金には最低保証があるからです。

しかし、老後資金のために変額保険を契約するなら、iDeCoやNISAのほうが無難です。iDeCoやNISAでは、手数料が低い投資信託も選べます。手数料が運用益を圧迫しづらいです。

また、iDeCoやつみたてNISAには、税制メリットがあります。手数料が低いうえに、税金を確実に減らせます。

iDeCoには、60歳まで引き出せないというデメリットがあります。しかし、保険も短期では解約できない、もしくは解約すると受取額が大きく減るものがほとんどです。

「老後資金に備える」という目的であれば、iDeCoのデメリットは気にならないかと思います。

途中で引き出す可能性があるなら、非課税期間20年のあいだにいつでも引き出せる、つみたてNISAが向いています。

→iDeCoやNISAなど、会社員向け節税対策についてはこちら

ドル建て保険は元本割れのリスクなし

私がいちばん怖いと感じた担当者の言葉は、「ドル建て保険は元本割れしません。為替リスクがあるだけです」というものです。

上記のように言われたのは、私が「iDeCoやNISAより利回りが高い保険があるとのことですが、その分リスクも高いのでは？」と尋ねたときです。

担当者の発言自体は、間違っていません。しかし、「リスクが不安」と言う自分に対し、このような返事をする営業姿勢に不安を覚えました。

元本保証の外貨建て保険は、実際にあります。けれども、元本を保証するのは、あくまで「外貨」での元本です。為替リスクによって、円での資産が減る可能性はあります。

為替リスクを理解していない人だと、「元本割れしないなら安心だな」と感じ、安易に契約してしまいかねない説明だと思いました。

実際に、元本割れの説明が不十分だというクレームは、保険業界で多くあります。

生保協が生保各社に実施したアンケートによると、３０年度に受け付けた外貨建て保険への苦情は「元本割れの可能性を十分説明しなかった」などリスク開示が不十分というものが７割を占め、契約者の年齢は６０歳以上のシニア層が大半だ。
産経新聞「『外貨建て保険』苦情６年で４倍　リスク開示不十分」より引用

私に対してのくわしいリスク説明は、次回の面談時にあるはずです。具体的な提案時に、どのような説明をするか、よくみておきたいと思います。

保険の提案を断れる人は試す価値あり

現時点で、マネードクターがおすすめできるのは、保険営業を受けても、必要ないと感じたら断れる人です。

老後資金の計算などは、わかりやすかったです。保険営業を受ける覚悟を持ち、担当者に流されて契約しないように注意できるなら、行ってみる価値ありです。

ただし、営業スキルの高い担当者だと、断りづらいと思います。不安であれば、行かないほうがよいかもしれません。

マネードクター・ほけんの窓口・保険見直し本舗を比較し、もっとも営業色が弱いと感じたのは、ほけんの窓口です。店舗で相談したあと、電話などでの追いかけ営業がありませんでした。

保険の相談をしてみたいなら、まずはほけんの窓口に行ってみるのがよいと思います。

その他、気になることがあれば、いつでも下部のコメント欄でご質問ください。私の面談体験もふまえ、お答えします。