お金について学ぶ

家賃は月収の3割というのは嘘?それを目安すると家計がかなり圧迫します

理想的な家賃金額

一生懸命働いているのに、お金が全然貯まらない。節約もキチンとしているのに、なぜかお金が足りない。このような悩みを持つ人はとても多いです。

稼ぎは決して悪くないのに、なぜかいつも、手元に残るお金が少ない。この原因はおそらく「住宅、自動車、保険」のいずれかにあります

あなたの家計を苦しませている原因の大半は、「毎月決まって支払いが必要な固定費」です。その中でも比較的、支払う金額が大きいものが「住宅、自動車、保険」の3つです。

住宅の場合は家賃、マイホームを購入した人は住宅ローンの支払い。自動車の場合も同様に、自動車ローンの支払いを含みます。

この記事では、家賃や毎月の住宅ローンは月収の何割程度が理想なのかについて解説したいと思います。

家賃は月収の3割という嘘

家計への負担大

はっきり言います。「家賃は月収の3割」という言葉は嘘です。

何となく聞いたことがあるこの噂通り、賃料を毎月の手取り額の30%に設定してしまうと、あなたの家計を大きく圧迫することになってしまいます。

ちなみに、ここで言う「家賃」とは、管理費や共益費を含みます。また、「月収」とは手取り収入のことです。

私も初めて一人暮らしをした時、「家賃は月収の3割」を目安に考えていました。しかし、毎月の給料の3割を家賃に回していたら、すぐに破綻してしまうことに気づいてやめました。

そして、本来貯まるはずだったお金も、形のない「家賃」として跡形もなく消費されてしまったのです。

ネットの掲示板でも、家計が赤字になっている人、ボーナスで補填している人が非常に多かったです。やはり給料の3分の1を家賃に回すと、生活が苦しくなってしまいます。

収入の3割の家に住んでいる人が多い

収入の3割の家賃の人が約半数

マイナビウーマンが実施したアンケートによると、家賃を給料の2割以下に抑えている人はたった17.6%しかいませんでした。

3割以下の家に住んでいる人は54.3%と約半数となります。やはり、「家賃は収入の3割」を意識して家を選んでいる人が多いのでしょう。

逆に、月収の3割を超える家賃の家に住んでいる人も約50%います。

しかし、後述する住宅ローンの「返済比率」を元にした意見では、収入の4割を家賃に回しているのは家計の危険ゾーンです。

賃貸・不動産情報サイトのアットホームが実施したアンケートによると、月収に対する家賃の割合は約35%が平均値となっています。

家賃を収入の3割にすると家計が苦しいのに、実際にはそれ以上の割合の家に住んでいる人が非常に多いのも事実です。

現実的な家賃は年収の25%以下

目安となる家賃

一方、ホームズのコラムに「年収に対する家賃の一覧」が掲載されていたので紹介します。

年収に対する家賃の一覧

年収400万円:8.3万円
年収500万円:10.4万円
年収600万円:12.5万円
年収700万円:14.5万円
年収800万円:16.6万円
年収900万円:18.7万円
年収1,000万円:20.8万円

年収400万円で家賃8.3万円だと、年収に対する年間家賃の比率は約25%です。

「家賃の3割」という基準よりやや低めです。

年収1,000万円の人の家賃平均は20.8万円とのことですが、こちらも比率を計算すると同じく約25%でした。

実際は、家賃は収入の25%を超えない範囲で抑えるのが現実的と言えそうです。

より年収が低い人だと、収入の2割少々までに抑えると無理なく家賃が支払えると思います。

上記コラムに載っていなかった、年収400万円以下の家賃目安も「月収の20%~25%」を目安に算出してみました。

■年収400万円以下の人の、年収に対する家賃目安

  • 年収300万円:5万~6.5万円
  • 年収200万円:3.5万~4万円
  • それ以下:実家で暮らすことをおすすめします。。。

なぜ家賃は月収の3分の1と言われたのか

家賃が月収の3割と言われていた理由

では、なぜ「家賃は月収の3分1」という言葉が巷に出回っているのでしょうか。

その理由を調べたところ、昔は月収の3分の1でも良かったことがわかりました。

高度成長期だった頃の日本は年功序列で、勤続年数が増えるほど年収も右肩上がりに増えていきました。

多少無理をして良い家を借りたり買ったりしても、働き続ければ少しずつ生活が楽になっていった時代というわけです。

また、昔は今の時代に比べて好景気だったので、家賃補助を十分支給していたケースも多いです。

しかし、今は違います。
20代で新卒で社会人になった人が、同じ会社で働き続けて30代になっても、ほとんど年収が変わっていないということも珍しくありません。

そのような中で無理をして月収3分の1相当の家賃の家に住んでしまうと、10年経っても苦しい生活から抜けられず、お金も貯まりません。

生活費を見直して出費を減らすのも一つの方法ではありますが、やはり快適な暮らしを実現するには固定費の削減が重要です。

家賃を月収の2割に抑えるコツ

財布を持つ女性

前述の通り、家賃は月収の20%~25%を目指すと余裕のある生活がしやすいです。

家賃を月収の2割程度まで抑えるためのコツを5点まとめました。

■家賃を20%~25%に抑えるためのコツ

  • 住む場所を変える
  • 家賃の参考に住宅ローンの返済比率を使う
  • 持ち家の場合は住宅ローンの借り換えを

住む場所を変える

住む場所を変えて家賃を節約する

「家賃を月収の2割」を目安にすると、手取り額が20万円の場合、家賃4万円の家に住む必要があります。しかし、「東京の都心で家賃4万円の部屋はない」と思います。

このような場合は、住む場所を変えるのが一番良いです。
例えば、地方に行けば家賃4万円で広い家がたくさんあります。東京で高額な家賃に家計を圧迫されながら生活するくらいなら、地方に引っ越して新しい職を探した方がゆとりのある生活を実現するためには良い選択です。

地方まで行かなくても、駅から離れた場所に住むとか、築年数の古い家を選ぶなど、家賃を落とすための方法はいくらでもあるはずです。

もしご実家があるのであれば当面は実家で生活をさせてもらうのも良いと思います。私たちの世代は、両親が持ち家を持っているケースが多いです。(昔は結婚の条件に家を建てる。みたいなのがありましたから)

その家を活用しない手はありません。家賃が0円になれば、家計は一気に楽になります。

家賃の参考に住宅ローンの返済比率を使う

賃貸は家賃を年収の25%に抑えると家計が改善

賃貸の家賃の目安を知る上で、住宅ローンの「返済比率」という指標はとても参考になります。

もし、より家賃が安い住宅に引っ越すことを検討するのであれば、この返済比率をもとに家賃を算出してみることをおすすめします。

返済比率とは

返済比率とは、住宅ローンにおいて1年間のローンの返済総額が、年収の何パーセントになるかを表す割合です。

■返済比率=年間に支払う住宅ローン返済額÷年収

住宅ローンを組む場合の返済比率も、25%以下が目安と言われています。

そこでローンの返済総額を「家賃」に当てはめて考えれば、年間の家賃総額が年収の何割に相当するかを算出することができます。

参考:年収や借入額の目安は?あなたが住宅ローンを借りるべき割合とは

たとえば、あなたの手取り月収が25万円なら、家賃の3割で家を借りると75,000円の家に住むことになります。

しかし、もし家賃を月収の2割に抑えて、家賃5万円の家に住むようにすれば、毎月25,000円、年間にして26万円も浮くのです

たまった貯金は、投資信託などの資産運用に回せば増やしていくこともできます。

住信SBIネット銀行住宅ローンでも、以下のアドバイスを行なっています。

一般的に住宅ローンの毎年のローン返済額は年収の20~25%程度が目安と言われています。

これを参考に、収入から逆算することで、ローン期間を何年にするといくらまでローン借入が可能か、大体の目安となるでしょう。

持ち家の場合は住宅ローンの借り換えを

住宅ローンの借り換え

もしあなたがすでにマイホームを購入していて、返済比率が年収の3分の1程度となっている場合は、住宅ローンの借り換えをおすすめします。

住宅ローン金利の変動などで、毎月のローン返済額が家計を圧迫しているケースは少なからずあります。

このような場合は、「家を売って安い家に引っ越す」のがベストですが、さすがにそれは難しいと思います。

そこで提案したいのが、「住宅ローンの借り換え」をすることです。

近年は空前の低金利で、多くの銀行が低い金利で住宅ローンを販売しています。一般的に「ローン残高1,000万円以上、残期間10年以上、金利差1%以上」であれば、住宅ローンの借り換えでメリットが得られることが多いです。

ローンが家計を苦しめているなら、住宅ローンの借り換えは非常に良い方法だと思います。

関連リンク

ネット銀行住宅ローンの口コミ投稿でAmazonギフト券プレゼント

この記事と関連するページ

ページの先頭へ戻る