ARUHI スーパーフラット

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ARUHIといえばフラット35が有名ですが、スーパーフラットシリーズも評判が高まっています。

アルヒのスーパーフラットとは、頭金（手持ち金）を１～５割用意し、「フラット35より低金利な固定金利ローン」を組めるプランです。

省エネや耐震などの条件を満たせば、さらに金利が低い「スーパーフラットS」の利用もできます。

審査の早さなど、フラット35のメリットも引き継いでいます。手持ち資金を用意できる人は、検討をおすすめします。

一方、団信や融資手数料などの条件は、フラット35と違います。今回は、ARUHIスーパーフラットのデメリットも含めて、わかりやすく解説します。

※手数料表記は税込です。

スーパーフラットの種類と利用条件

アルヒのスーパーフラットには、

• ARUHI スーパーフラット５
• ARUHI スーパーフラット６
• ARUHI スーパーフラット6.5
• ARUHI スーパーフラット７
• ARUHI スーパーフラット7.5
• ARUHI スーパーフラット８
• ARUHI スーパーフラット8.5
• ARUHI スーパーフラット９
• ARUHI スーパーフラット借換

という９種類のプランがあります。

いずれも手持ち金（頭金）を一定以上支払うと、通常のフラット35より低金利の長期固定金利ローンを組めます。

スーパーフラットシリーズの借入期間は、通常のフラット35と同じく15～35年です。

最長35年間の固定金利で返済できるので、安定した返済計画を立てたい人におすすめです。

各スーパーフラットの違いは、融資比率（住宅購入額のうち何割を借りて、何割を頭金として支払うか）と、返済比率（年収に対する返済額の割合）の条件にあります。

頭金をどれだけ用意できるか、収入のうちどれくらいを住宅ローン返済にあてられるかによって、プランを選びます。

■スーパーフラットシリーズの利用条件

商品名	融資比率	返済比率（返済負担率）
スーパーフラット5	５割（頭金５割）	年収400万円未満：30％以内 年収400万円以上：35％以内
スーパーフラット6	６割（頭金４割）	年収400万円未満：30％以内 年収400万円以上：35％以内
スーパーフラット6.5	6.5割（頭金3.5割）	年収400万円未満：30％以内 年収400万円以上：35％以内
スーパーフラット7	７割（頭金３割）	年収400万円未満：30％以内 年収400万円以上：35％以内
スーパーフラット7.5	7.5割（頭金2.5割）	年収400万円未満：30％以内 年収400万円以上：35％以内
スーパーフラット8	８割（頭金２割）	年収400万円未満：30％以内 年収400万円以上：35％以内
スーパーフラット8.5	8.5割（頭金1.5割）	20％以内
スーパーフラット9	９割（頭金１割）	20％以内
スーパーフラット借換	借り換える住宅ローン残高と諸費用の合計の10割以下	年収400万円未満：30％以内 年収400万円以上：35％以内

スーパーフラットシリーズは、プラン名の後ろの数字で、融資比率を表しています（例：スーパーフラット「７」は融資比率「７」割）。

もっとも金利が低いのは、住宅購入費の５割を頭金として支払うスーパーフラット５です。

スーパーフラットをなるべくお得に利用したい人は、まとまった頭金の用意をおすすめします。

住宅の基準もあり

スーパーフラットで購入する住宅は、以下の条件を満たす必要があります。

「適合証明書」とは、住宅支援機構が指定した検査機関が発行する書類です。スーパーフラットは、適合証明書を取得できる品質の住宅のみ利用できます。

事前に物件調査を依頼し、書類や現場検査によって、住宅をチェックしてもらう必要があります。

床面積にも条件があり、一戸建てや重ね建て住宅は70平米以上、マンションなどの共同住宅は30平米以上の必要があります。

住宅支援機構は「住生活の向上」を理念に掲げています。スーパーフラットも、一定の生活水準を満たすマイホーム購入を対象にしているのだと思います。

スーパーフラットのメリット

スーパーフラットの一番の利点は、フラット35より低金利で住宅ローンを組めることです。

フラット35の審査スピードなどのメリットはそのまま残し、金利を引き下げていてお得です。

頭金が用意できる人は、積極的な検討をおすすめします。

フラット35より金利が低い

ARUHIのスーパーフラットは、フラット35より低金利です。

記事執筆時点で、スーパーフラットとフラット35の金利を比較したところ、借入期間35年間だと年0.1％以上の金利差がありました。

多くの住宅ローンは、通常数千万円の借入になります。年率に0.1％の違いがあると、利息差が100万円ほど開くケースも珍しくありません。

優良物件はさらに低金利に

スーパーフラットには、省エネや耐震などの条件を満たすとさらに低金利になる「スーパーフラットS」というプランもあります。

スーパーフラット5S・6S・6.5S・7S・7.5S・8S・8.5S・9Sは、当初５年間または10年間の金利が、大きく引き下がります。初期の返済負担を減らせて、おすすめです。

住宅の条件は、フラット35Sと同じです。主に、以下の技術基準を満たす必要があります。

■フラット35S・スーパーフラットSを利用するための条件（いずれか１つ）

1. 省エネルギー性
2. 耐震性
3. バリアフリー性
4. 耐久性

具体的な基準は、住宅が新築か中古かによって異なります。一定基準を満たすと、５年間もしくは10年間、年0.25％の金利引き下げとなります。

すべての条件を満たす必要はなく、どれか一つの条件を満たせばOKです。

審査が早い

ARUHIはフラット35の審査スピードに定評があり、スーパーフラットも、同じ早さで審査を受けられます。

店舗での申し込みなら、事前審査は最短当日、本審査は最短３営業日で完了する場合もあります。

書類不備なくスムーズに審査が進めば、１ヶ月以内の融資実行も可能です。

Web申し込みでは、事前審査に１～２営業日、本審査に10～14日ほどかかりますが、それでも通常の住宅ローンの審査期間より早めです。

一般的な住宅ローンでは、申し込みから融資を受けるまでに１ヶ月以上、長ければ２ヶ月かかるのも珍しくありません。

審査期間が長いと、結果待ちの間に金利が上がってしまったり、人気の高い新築物件が先に購入されたりするリスクがあります。

ARUHIの審査は、これらのデメリットをカバーできるスピードといえます。

保証料・繰上返済手数料が無料

ARUHI スーパーフラットシリーズは、いずれも保証料と一部繰上返済手数料が無料です。

本来、住宅ローンの保証料は70万円前後かかります。この費用が一切かからないスーパーフラットは、初期費用の負担が軽くすみます。

一部繰上返済手数料も、ネットから返済手続きをすれば無料で、１万円から返済できます。資金に余裕ができたら、繰上返済をおすすめします。

通常のフラット35は、ネットでの繰上返済が、10万円からしかできません。スーパーフラットのほうが、こまめに繰上返済がしやすく便利です。

繰り上げ返済によって返済期間を短縮すると、将来支払う利息も減らせます。

スーパーフラットの繰上返済は、ARUHIのオンラインマイページ「住･My Note」から手続きできます。

窓口に行かずに、スマホやパソコンでかんたんに返済できます。

返済口座が自由に選べる

フラット35もスーパーフラットシリーズも、返済口座には1,000以上の金融機関を指定できます。

ゆうちょ銀行やメガバンクはもちろん、地方銀行や信用金庫も網羅しています。すでに利用中のメインバンクから返済でき便利です。

通常、銀行で住宅ローンを組むと、その銀行の口座から毎月の返済額を引き落とす必要があります。他行の銀行口座では、原則返済できません。

ARUHIは銀行ではなく「住宅ローン専業の金融機関」なので、このような縛りがなく、自由に返済口座を選べます。

２つのデメリット

スーパーフラットを利用する際に、気をつけるポイントもあります。

場合によっては、スーパーフラットが、通常のフラット35よりも割高になるケースもあるので、要注意です。

機構団信には入れない

現在、通常のフラット35には「機構団信」という団体信用保険がついています。

団体信用生命保険に加入せずに、フラット35に契約もできます。しかしARUHIのフラット35は、団信つきでも低金利で、民間の生命保険などよりも安く「死亡・高度障害保障」があります。

金利を年0.24％上乗せすれば、三大疾病保障や介護保障もプラスできます。

一方、スーパーフラットには機構団信がついていません。ARUHIが独自に用意する「ARUHI団体信用生命保険（ARUHI団信）」に任意で加入します。

機構団信でつけられる三大疾病特約はないので、三大疾病に備えるには、民間の生命保険などが必要です。

ARUHI団信は、保障範囲に応じてプランを選び、スーパーフラットの金利に上乗せする形で手数料を支払います。

■ARUHI 団体信用生命保険の保険料

種類	金利
一般団信	金利引き上げなし
がん団信（がん50％保証プラン）	一般団信＋年0.05％
がん団信プラス（がん100％保証プラン）	一般団信＋年0.15％
生活習慣病団信	一般団信＋年0.25％
ワイド団信（一般団信に入れなかった人向け）	一般団信＋年0.30％

※ワイド団信は、健康状態などの理由で一般団信に加入できなかった人が、金利を上乗せして、一般団信と同じ保証を受けるプランです。

ARUHI団信の「一般団信」は、金利上乗せなしで加入できます。

三大疾病の特約はありませんが、余命６ヶ月という診断だと、住宅ローン残高が０円になる「リビング・ニーズ特約」が付帯しています。

リビング・ニーズ特約は、一般団信にも付帯しています。金利上乗せなしの保障だと、ARUHI団信のほうが保証範囲は広めです。

がん・生活習慣病・入院などの保障つきプランも選べて、機構団信より多くのプランから保障を選べます。

■機構団信とARUHI団信　保障内容の違い

もっとも保障範囲が広い団体信用生命保険は、「ARUHI 生活習慣病団信」です。

死亡・高度障害時やがんという診断だけでなく、所定の生活習慣病によって180日以上の入院をした際も、住宅ローン残高が０円になります。

５日以上の入院をしたときは10万円の入院一時金を、31日以上の入院になったら、月々の返済額も補てんしてもらえます。

しかし現代は医学の進歩により、入院日数が短くなっています。金利を上乗せしても、入院保障は受けられない可能性もあります。

個人的には、スーパーフラットでは「一般団信」「がん団信」のどちらかで検討しても問題ないと思います。そのほかの病気やけがには、生命保険で備えるのも手です。

融資事務手数料は1.1～2.2％

ARUHIスーパーフラットの融資事務手数料は、融資額の2.2％です。これは、フラット35と同じです。3,000万円の住宅ローンを組む場合、66万円が必要です。

事務手数料は、原則住宅ローンの借入時に前払いです。初期費用のひとつです。諸費用の支払いが難しい場合は、住宅購入費とあわせて借り入れられます。

ただし、ネットから申し込む「ARUHIダイレクト」に申し込むと、融資事務手数料を半額に引き下げられます。

ARUHIダイレクトのWeb本申込でARUHI スーパーフラット（借換）に申し込み、契約した場合、事務手数料が「ご融資金額×1.1％」になります。

＜ARUHIダイレクトの割り引きに関する注意事項＞
※対象：：ARUHIフラット35、ARUHIフラット35+ARUHI フラットα
※本割引は予告なく終了または変更する場合があります。
※ARUHI スーパーフラットをお申し込みの場合は「ご融資額×2.2%（消費税込）」※最低事務手数料220,000円（消費税込）税率の適用基準日は、融資実行日となります。
※全国のARUHI店舗のいずれかで申し込み（または相談）をした方は対象外です。

フラット35とスーパーフラットの比較ができる

ARUHIの公式サイトでは、フラット35とスーパーフラットの返済シミュレーションを比較できます。

どちらのほうが返済総額が多くなるか、かんたんに比べられて便利です。

シミュレーターで算出した返済総額に、団体信用生命保険や融資事務手数料を足せば、諸費用も含めて比較ができます。

フラット35とスーパーフラットは、保証料と繰上返済手数料が無料です。比較する必要がある手数料は、団信保険料と融資手数料のみです。

団体信用生命保険は、どこまで特約をつけるかによって、上乗せ金利が変わってきます。

ARUHIの融資手数料は融資額の2.2％です。手数料も含めてシミュレーションすれば、完済までに必要な諸経費も含めて比較でき、おすすめです。

ARUHI 公式サイトはこちら