自動車ローンを低金利で利用するおすすめの方法 審査の注意点もあり

夫婦と車、電卓イメージ

マイカー購入時、多くの人は自動車ローン(カーローン)を使います。現金一括払いができなくても、カーローンを組めば毎月少しずつ支払えます。

しかし、自動車ローンは金融機関によって金利の差があります。

低金利でカーローンを組むおすすめの方法や、審査の注意点などをまとめました。

カーローン金利:ディーラーは高い

電卓

自動車ローンを組む金融機関によって、金利は大きく異なります。新車のローン金利の相場は、下記のとおりです。

■ローンの借入先別 新車の金利相場

業者 会社例 金利相場
ディーラー トヨタ、ホンダ、日産 年5~7%
銀行 三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行 年2~5%
損保会社 損保ジャパン日本興亜、 年2~3%

ディーラーとは、自動車販売会社です。ディーラーで自動車ローンを組むと、見積もりから購入、ローン申込をすべて店舗で行えます。手続きは楽です。

しかし、ディーラーでカーローンを組むと高金利になります。なるべく金利を低く抑えたい人は、銀行や損保会社も比較するのが望ましいです。

ディーラー営業スタッフの提案どおりではなく、「銀行でもカーローンを検討中です」と、一度持ち帰るのをおすすめします。

ディーラーでカーローンを組む、もう一つのリスク

ディーラーで自動車ローンを組むもう一つのデメリットに、所有者名義がディーラーになる点があります。

本人名義ではありません。ローン完済までの買い替えや売却には、手間がかかります。

銀行や損保会社の自動車ローンは、自動車の名義は本人になるものがほとんどです。

マイカーローンを金利で選ぶなら、銀行損保の方がおすすめです。

銀行カーローンは低金利

オフィスビル

ディーラーより低金利な、銀行と損保会社の主要なカーローン金利を比較します。

銀行は、メガバンク・地方銀行・ネット銀行で各2社ずつ、計6社で比較しました。

■主要銀行の自動車ローン金利(年利)

銀行名 変動金利 借入可能額
三菱UFJ銀行 2.975% 50万~1,000万円
三井住友銀行 4.475% 10万~300万円
横浜銀行 2.1~2.8% 10万~1,000万円
池田泉州銀行 2.875% 10万~300万円
住信SBIネット銀行 1.775~3.975% 10万~1,000万円
イオン銀行 3.8~8.8% 30万~700万円

どの銀行も金利に幅があるのは、借入額や景気で金利の変動があるからです。一般的に、高額を借りると金利が安くなり、少額を借りると金利が高くなります。

銀行の自動車ローンは、ほとんどが変動金利です。景気変動でも金利が変わります。低金利が続く間は、固定金利よりお得になる場合もあります。

店舗でカーローンを組みたいなら、メガバンクや地銀、地元の信用金庫やJAバンクなどで相談するとよいです。

ネット完結で申し込みたいなら、ネット銀行が手軽でおすすめです。特に、上記で紹介した「住信SBIネット銀行」は、カーローンが低金利のうえ、ネット銀行としてのスペックも高いです。

住信SBIネット銀行で、特定の商品を利用していれば、カーローンの金利が0.5~1.0%引き下げになる優待もあります。

→住信SBIネット銀行の公式サイトはこちら

損保カーローンは種類が少ない

損保ジャパン日本興亜

次に、損保会社のカーローン金利です。

カーローンを扱う主な損保会社は、損保ジャパン日本興亜です。

カーローンを扱う損保会社は非常に少なく、損保ジャパン日本興亜のひとり勝ち状態です。

■主要損保の自動車ローン金利(年利)

会社名 変動金利 借入可能額
損保ジャパン日本興亜 1.90~2.85% 20万~999万円

最高金利も2.85%と、非常に低金利です。

さらに損保ジャパン日本興亜のカーローンは、固定金利という特徴があります。

景気変動に強く、毎月支払う額も一定になり、返済計画が立てやすいメリットがあります。

申込は、Web+郵送です。来店せずに、全国から申し込めます(→損保ジャパン日本興亜の公式サイトはこちら)。

頭金を払うと金利優遇も

積み木

近年は、頭金なしで組める自動車ローンが増えています。頭金なしなら、契約時にまとまったお金がなくてもマイカーが買えます。

金融機関によっては頭金が不要、もしくは頭金を払うか選べます。

なかには、頭金を払うと金利が低くなる自動車ローンもあります。頭金も想定して貯金できると理想的です。

頭金の目安は、借入額の10~30%、もしくは10万円からなどの金額設定です。

頭金なしを選べるカーローンは、頭金の下限・上限に規定がないケースもあります。家計の状況に応じて利用するとよいと思います。

中古車は新車より金利が高い場合あり

ミニカー2台

中古車の購入に自動車ローンを組むなら、ディーラー側ではローンが組めない、もしくは金利が高くなる可能性があります。

ディーラーの新車の金利相場は、5~7%でした。中古車になると8~10%ほどに上がります。中古車は新車に比べると利益が少なく、金利などの手数料でも利益を出す必要があるからです。

それに対し、銀行や損保のカーローンは、新車か中古車かで金利に影響が出ません。中古車の分割払い購入をしたいときも、銀行・損保カーローンがおすすめです。

金利だけでなく「保証料」もチェック

書類

自動車ローンを組む際は、金利手数料だけでなく、保証料がかかります。

保証料とは、保証人不要のほとんどのローンで必要な費用です。住宅ローンの初期費用でも、保証料は必要です。

カーローンの保証料とは

保証料とは、ローンを組む際に保証人(本人が返済できなくなったら代わりに返済する人)を立てずに保証会社を利用する手数料です。

保証料を払っても、ローン返済が厳しくなったら返さなくてよいわけではありません。

返済が厳しくなったら、保証会社が返済額を立て替えます。その後は、保証会社が債務者に請求します。

借り入れる本人より、カーローン提供会社のための保証、というイメージです。

保証料は、ローンの金利に+約1.0%の上乗せで支払うケースが多いです。しかし、前もって保証料は金利に上乗せのカーローンもあります。

契約前に、金利に保証料が含まれているかの確認をおすすめします。

銀行の自動車ローンは保証料不要、もしくは保証料上乗せ済のところが多いです。

借入れ期間は1~10年

カレンダー

借入れ期間は、マイカーローンによって大きな差はありません。平均1~10年です。

少し短めの1~8年返済、短期間も対応する6ヶ月~10年のカーローンなどが一般的です。住宅ローンのように何十年かけて返済、というのは難しいです。

返済が長期になるほど、利息は高くなります。可能な限り早い完済が理想です。

ボーナス返済繰上返済をうまく使い、積極的にローンの残高を減らすのがおすすめです。

利息は日割り計算

ローンの借り入れは、元金(借りるお金)に加え利息を支払います。

利息は、日割り計算の算出です。1日でも早く返済すると減らせます。

■ローン利息=借入額(元金)×年率÷365日×借入れ日数

借入期間1~10年のカーローンを組み、数ヶ月ですぐに完済はできません。借入期間に「最短1年」など、下限の設定があるケースが多いからです。

短期で返済予定の人は、1年未満で返済可能なカーローンを探す必要があります。

クレジットカード払いはできない場合が多い

ゴールドカード

ポイントを貯めるために「クレジットカードで車を購入したい」と耳にします。

結論からいうと、自動車の購入でクレジットカードは、使えない場合があります。

現金一括払いか、自動車ローンなどでの分割払いの2択と考えるほうがよいです。

ディーラーによっては、一定額までならクレジットカード払いが可能です(例:20万円までならクレジットカード支払可)。事前に問い合わせると安心です。

短期完済できるカーローンなら、全額繰上返済(期日前完済)する方法もあります。

マイカーローンの審査に落ちる理由は?

悩む男性

自動車ローン申し込みの際は、見積書と申込情報をもとに審査を受けます(見積書などの書類が不要の場合もあり)。

審査内容によっては、返済能力や信用力が低いとみなされ、審査に落ちる可能性もあります。

■自動車ローンの審査に落ちる主な理由

  • 年収が低い
  • 勤続年数が少ない
  • すでに大きなローンやキャッシングあり(住宅ローンなど)
  • クレカ支払の遅延が多いなど、信用力が低い
  • 金融事故の経験がある(自己破産など)
  • ウソの情報で申し込んだ

年収が低い、転職して1年未満などでは、返済力が低いという判断になるかもしれません。

住宅ローンなど、大きい借入れがあるときも「すでに借金あり」という扱いになります。借入れ額によっては、審査に落ちます。

追加の借入ができるかは、返済比率(返済負担率)を目安にするのがおすすめです。

返済比率(返済負担率)とは

返済比率とは、現在の借入れ額の合計が、年収のどれくらいかを示す割合です。

■返済比率(%)=年間返済額(住宅ローンやカーローンなどもあわせたトータルの金額)÷年収×100

安全な返済比率の目安は、約25%です。年収500万円の人が、毎年住宅ローンを100万円返していれば、返済比率は20%です。

返済比率が高いと、ローン返済が収入を圧迫しているということです。新たな借入れが難しくなります。

クレジットカードやカードローンの支払滞納、数ヶ月以上の返済遅延も、「金融事故の過去あり」とみなす可能性があります。

自己破産はもちろん、返済遅延などの履歴も、信用情報としてすべて記録が残ります。

複数のカーローン審査に落ちたら、現金一括払いも視野に入れる必要があります。

カーローンが返済できなくなったら?

中年男性

カーローンには、所有権留保がつきます。

所有権留保とは、購入した自動車をローンの担保にすることです。ローン返済が難しくなったら、購入した車を回収するという意味です。

他にも、自己破産すると、マイカーは差し押さえの対象となります。中古車として売却し、20万円以上の価値がある車は、手放さなければなりません。

おすすめは銀行or損保で早めの完済

通帳を持つカップル

以上から、カーローンを安く、少ない手数料で借りる方法は下記3つです。

■自動車ローンのおすすめの組み方

  • 低金利で保証料無料の銀行損保で組む
  • ボーナス払いや繰上返済で借入期間を短くする
  • 金利優遇があるなら頭金を支払う

まずは、金利が低い銀行や損保のカーローンの検討をおすすめします。

保証料が無料の金融機関も多くあります。手数料を低く抑えられます。カーローン申込手続きが面倒、銀行・損保系のカーローンに落ちたらディーラーのローンも検討します。

ローンの利息負担を軽くする原則は、早めの完済です。お金に余裕があれば、頭金や繰上返済を積極的に利用し、残高を減らすのがおすすめです。

銀行カーローンの中で、特に低金利なのは「住信SBIネット銀行」です。ネット銀行のなかでも、預金残高No.1の、大手銀行です。

住信SBIネット銀行 自動車ローンの申込はこちら

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FP(ファイナンシャルプランナー)のライター。メガバンクとネット銀行の使い分け、投資、スマホ決済でのポイ活などで資産形成中。難しそうな金融の話を、わかりやすく解説します。

より良い情報をお届けするため、川原裕也 がメンテナンスを担当いたしました。(2019年9月23日 更新)

ありがとうございます。

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