普通預金の利息の受け取り日、計算方法は？利息が実質１円もつかない銀行が判明

更新：2022/05/16

銀行で普通預金を利用すると、定期的に利息をもらえます。長くゼロに近い低金利が続いているため、気にしている人は少ないかもしれません。

私は、ネット銀行で貯金を始めてから、利払い日が気になるようになりました。ネット銀行は預金金利が高く、もらえる利息も多いからです。

利息の計算方法は、どの銀行も共通です。しかし、利払いスケジュールは、銀行によって異なります。

「普通預金の利息って、いつもらえるの？」という素朴な疑問を、わかりやすく解説します。

※利息計算に用いている預金金利は、すべて記事執筆時点（2022年５月16日）の情報です

預金の利息の計算方法

銀行預金の利息は、日割りで計算します。毎日の最終残高に対して、以下の計算で利息がつきます。

普通預金の利息は、銀行によっていくらから受け取れるかが異なります。利息の受け取り単位を、「付利（ふり）単位」といいます。

多くの銀行は、付利単位１円です。つまり、利息を１円単位で受け取れます。

付利単位100円の銀行に注意

なかには、付利単位が100円の銀行もあります。近年の低金利では、ほとんどの人が利息を受け取れないので要注意です。

付利単位100円の普通預金では、計算上の利息が100円未満だと、いっさい利息をもらえません。

記事執筆時点のみずほ銀行は、付利単位100円、普通預金金利は年0.001％です。計算上は、半年で約2,000万円以上の預金をしないと、利息は受け取れません。

普通預金金利が年１％になれば、約２万円で200円の利息がつきます。しかし、銀行の預金金利は、しばらく低水準のままだと考えられます。

少しでも利息を受け取りたいなら、付利単位１円の銀行をおすすめします。

ただし、高金利なイオン銀行であれば、預金残高150万円くらいから利息を受け取れます。

イオン銀行には、「イオン銀行Myステージ」というランク制優遇サービスがあります。ここでランクを上げると、普通預金金利がメガバンクの100倍に引き上がります。

→イオン銀行の普通預金金利の詳細はこちら

残高1,000円未満には利息がつかない

ほとんどの銀行は、普通預金の利息をつけるのは「預金残高1,000円以上から」と決めています。

毎日の最終残高について、付利単位を1円として、１年を365日とする日数計算をもとに、利息計算します。

ただし、その日の最終残高が1,000円未満の場合には、その日の分の利息はお付けしません。

三井住友銀行　公式サイト「サービス・商品説明　普通預金」より引用

預金金利が低いと、1,000円以上預けていても利息がつかないこともあります。記事執筆時点では、メガバンクやゆうちょ銀行などが当てはまります。数千円や数万円の預金では、利息がつきません。

税金が約20％かかる

銀行預金の利息には、約20％の税金がかかります。

2037年12月末までは、復興特別所得税も含めて20.315％課税となります。計算上の利息が1,000円なら、受け取り利息は797円です。

利息にかかった税金は、利息受取時に自動的に差し引かれます。私達が支払い手続きをする必要はありません。

このように、自動的に税金を収める仕組みを、専門用語で「源泉分離課税」といいます。

両端入れとは

銀行によっては、預金の利息計算方法の説明に「両端入れ」という説明があります。

付利対象期間は、3月31日の場合は9月30日から3月30日まで、9月30日の場合は3月31日から9月29日までとし、いずれも両端入れとします。

楽天銀行　公式サイト「普通預金」より引用

両端入れとは、利息計算の期間に初日・最終日の両方を入れる、という意味です。やや専門的な金融用語です。

利息を毎月もらえる銀行で、１月１日から１月31日までの利息を計算するとします。両端入れの普通預金は、31日間の利息を受け取れます。

両端入れに対し、「片端入れ（かたはいれ）」という計算方法もあります。片端入れは、利息がかかる期間のうち、初日か最終日を除いた日数で計算します。上記の例だと、30日間で計算します。

ただし、両端入れか片端入れかまで、明記している銀行は少数派です。

楽天銀行で50万円の受け取り利息を調査

実際に、楽天銀行の普通預金に50万円を預け、利息のつき方を調べてみました。

８月末に50万円を入金し、９月末の利払日にいくらの利息を受け取れるか確認しました。

調査時の楽天銀行は、通常の普通預金金利が年0.02％、マネーブリッジ優遇適用金利が年0.1％でした（→マネーブリッジの詳細はこちら）。

※2022年４月１日：更新
マネーブリッジの優遇金利が改定されました。2022年４月１日以降は、預金額のうち300万円を超える部分については、優遇金利が下がります。預金額300万円以下の部分については従来どおり変更ありません。

その結果、33円の利息を受け取れました。

ここから、以下の計算式で利息を受け取れたとわかります。

「日割り計算」と聞くと、利息計算を毎日しているようにも思えます。しかし、利払い前日にまとめて計算していました。

毎月利払い・半年利払いの違い

銀行によって、普通預金の利息を支払う頻度は異なります。

■普通預金の利払いスケジュール

1. 毎月利払い
2. 半年利払い

多くの銀行は、半年利払いです。毎年２月と８月など、決まった月に利息を入金します。

■半年利払いの主要銀行　スケジュール比較

銀行	利払い月	利払い日
三菱ＵＦＪ銀行	２月、８月	第３土曜日の翌営業日
三井住友銀行	２月、８月	第３日曜日の翌営業日
みずほ銀行	２月、８月	第３日曜日の翌営業日
楽天銀行	３月、９月	月末日
イオン銀行	２月、８月	第２金曜日の翌日
セブン銀行	２月、８月	第２土曜日の翌営業日

数は少ないですが、毎月利払いの銀行もあります。毎月、預金残高が増えたのを実感でき、貯金のモチベーションになる人もいます。

■毎月利払いの主要銀行　スケジュール比較

銀行	利払日
住信SBIネット銀行	第３土曜日の翌日
PayPay銀行	翌月初日
GMOあおぞらネット銀行	翌月初日

利払いの頻度は好みでOK

半年利払いと毎月利払いでは、受け取り利息に大きな差はありません。基本的には、預金金利が高い銀行を選べばOKです。

毎月利息を受け取り、貯金のモチベーションが上がる人は、毎月利払いがおすすめです。

実際に、半年利払い・毎月利払いの利息差を比較してみます。金利0.1％の銀行に、100万円を預け続けると仮定し、シミュレーションしてみました。

ここではわかりやすく、半年利払いの利息支払日を、６月・12月の翌月初日とします。

■半年利払いと毎月利払い　受け取り利息の比較（税引後）

預入期間	半年利払い	毎月利払い
１月	100万円	100万67円
２月	100万円	100万128円
３月	100万円	100万195円
４月	100万円	100万260円
５月	100万円	100万327円
６月	100万395円	100万392円
７月	100万395円	100万459円
８月	100万395円	100万526円
９月	100万395円	100万591円
10月	100万395円	100万658円
11月	100万395円	100万723円
12月	100万796円	100万790円

利払い日は、普通預金金利の商品概要説明書で確認できます。どの銀行も、公式サイトで公開しています。

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