三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行　定期預金のわかりにくい違いとは

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日本三大メガバンクの三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行は、複数の定期預金サービスを扱っています。

３行とも同じ内容の定期預金もありますが、それぞれ独自性の強いプランもあります。種類が多く、少しわかりにくい印象です。そこで、今回はメガバンクの定期預金の違いを比較してみました。

メガバンクの定期預金は、ネット銀行に比べると金利が低めです。しかし、すでにメガバンクの口座を持っている人は、ネットから簡単に定期預金を始められます。

※金額・手数料表記はすべて税込です。

預金金利はほぼ同じ

三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行は、普通預金も定期預金も預金金利の差がほどんとありません。

預金金利は景気によって変動しますが、基本的にメガバンクは横並びです。記事執筆時点（2022年３月）では、３行の定期預金金利は、いずれも年0.002％でした。利息には期待できません。

定期預金の種類に違いあり

メガバンクで定期預金を利用するメリットは、「メガバンクにお金を預けている」という安心感と、定期預金の種類の多さにあります。

３行が扱う定期預金の種類を、特徴ごとに比較してみました。

■三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行　定期預金の種類を比較

種類	三菱ＵＦＪ銀行	三井住友銀行	みずほ銀行
一般的な定期	スーパー定期・スーパー定期300	スーパー定期・スーパー定期300	みずほスーパー定期・スーパー定期300
1,000万円以上の定期	大口定期	大口定期	みずほ大口定期預金
毎月の積立定期	自動つみたて定期	特典付積立《りぼん》	みずほ積立定期預金
柔軟に引き出せる定期	スーパー貯蓄	－	みずほ期日指定定期預金
独自の定期	ボランティア普通預金	資産づくりセット	みずほ変動金利定期預金

一般的な定期預金や積立定期預金は、３行とも扱っています。ただし、積立定期預金の積立ルールには違いがあります。

ほかにも、満期を柔軟に決められる定期預金や、退職金専用の定期預金など、独自のプランを扱っています。

メガバンクが共通して扱う定期プラン

まずは、３行共通の定期預金について解説します。

金額問わずに利用できる「スーパー定期」と、1,000万円以上の「大口定期」は、メガバンクすべてで取り扱っています。

通常の定期預金

ベーシックな定期預金は、３行とも取り扱っています。預入期間を決めてからお金を預け、満期になったら引き出せるようになる仕組みです。金利や使い勝手の違いはほとんどありません。

３行とも、通常の定期預金には以下の特徴があります。

• 300万円以上の預け入れで金利を優遇
• 預金期間３年以上だと、半年複利が選べる

３行とも、300万円以上をスーパー定期に預け入れると、利率優遇を行うと明記しています。景気が上向き、預金金利も上昇すれば、300万円以上の預け入れを検討してもよいかもしれません。

また、個人が預入期間３年以上でスーパー定期を利用する場合は、利息が増えやすい「複利型」を選べます。

預金金利が低いうちは、単利型でも複利型でも利息の差はほとんどありません。しかし、金利が上がったり、預入金額が増えたりすると、複利型のほうが利息が増えます。

たとえば、年率１％の５年定期に、300万円を預け入れるとします。

単利型だと、中間利払いで毎年３万円の利息（300万円×１％）を受け取れます。５年後には、合計15万円の利息を得られる計算です。

対して複利型だと、５年後の満期時に受け取る利息は、15万3,003円になります。半年ごとに得られる利息を運用に回し続けるので、元金と利息の合計額が雪だるま式に増えます。

大口定期預金

３行とも扱っている「大口定期」は、1,000万円以上の定期預金プランです。

スーパー定期より高金利な時もありますが、記事執筆時点（2022年３月）では同じ金利でした。

1,000万円以上の大口定期を利用する際は、預金保険制度（ペイオフ）の保障外となる点に要注意です。

預金保険制度とは、銀行の破綻など万が一のことが起きても、1,000万円の円預金とその利息を全額保護する保険です。1,000万円以上の預金をすると、超えた分の預金は保護対象外となります。

メガバンクは破産する可能性が限りなく低いです。大口定期も安心して利用できるとは思いますが、ペイオフ対象外という点は知っておくべきです。

1,000万円以上の預金を全額守りたいなら、決済用預金に預けるのも手です。

決済用預金とは、利息がいっさいつかない代わりに、預金額の全額が預金保険制度によって守られる預金です。預金金利が低い今日では、決済用預金での代用もありだと思います。

積立定期預金は３行の違いが大きい

積立定期預金とは、定期的に決まった金額を、普通預金から定期預金に自動振替するサービスです。メガバンク３行は、毎月の積み立てが可能です。

給料日の翌日などに振替日を設定すれば、給料を使い込む前に先取り貯金できます。貯金が苦手な人でも、確実に貯蓄にお金を回せます。

スーパー定期や大口定期と違い、積立定期預金はメガバンク各社でルールが異なります。特に三菱ＵＦＪ銀行とみずほ銀行は、貯金ルールを柔軟に選べるメリットがあります。

■積立定期預金　特徴の比較

特徴	三菱ＵＦＪ銀行	三井住友銀行	みずほ銀行
自動預入金額	１万円（Eco通知なら1,000円）	1,000円（総合口座の場合は１万円）	1,000円（例外あり）
振替サイクル	毎月、３ヶ月ごと、年１～２回	毎月	毎月

３行とも、預入金額は1,000円から積み立てを始められます。少額から貯金し始めたい人も安心です。

三菱ＵＦＪ銀行：振替サイクルが柔軟

三菱ＵＦＪ銀行の「自動つみたて定期預金」は、振替サイクルを「毎月」だけでなく「３ヶ月」「年１～２回」など柔軟に選べます。

基本の積立額は１万円からですが、以下２点の条件を満たすと、1,000円から積み立てられます。

■三菱ＵＦＪ銀行「自動つみたて定期預金」を1,000円から始める条件

1. インターネットバンキング「三菱ＵＦＪダイレクト」から申し込み
2. 「Eco通知（インターネット通知）」に申し込み

三菱ＵＦＪダイレクトとは、残高照会や振込みといった銀行取引をWebから行えるようになるサービスです。

自動つみたて定期預金も、スマホから三菱ＵＦＪダイレクトのマイページにアクセスすれば簡単に申し込めます。

▼三菱ＵＦＪダイレクト　トップ画面

「Eco通知」とは、ネット上やメールで通知を確認するサービスです。本来、定期預金の満期のお知らせなどは郵送で届きます。この通知をペーパーレス化できます。

通知履歴は三菱ＵＦＪダイレクトのトップ画面に表示され、後日確認もできます。

→三菱ＵＦＪダイレクトの使い方や解約方法の解説はこちら

三井住友銀行：特典あり

三井住友銀行の積立定期預金「特典付積立《りぼん》」で、月１万円以上の積み立てを12ヶ月以上続けると、以下いずれかの特典を利用できます。

■特典付積立《りぼん》の特典

毎月１万円以上の積立定期を12ヶ月以上行うと、下記いずれかの優遇特典を受けられます。

• リフォームローン金利を年0.1％引き下げ
• 無担保型証貸ローン（フリーローンやマイカーローンなど）の繰上返済手数料が無料

積み立て自体は、1,000円から可能です。上記ローンの利用予定がなければ、少額からの積み立てでもよいと思います。インターネットバンキング「SMBCダイレクト」から、いつでも積み立てを開始できます。

積立方法は、積み立て終了日を決めずに貯金し続ける「一般型」と、目標日に自動解約となる「目標日指定型」を選べます。

みずほ銀行：独自の積立ルール

みずほ銀行の積立定期預金は、３種類の積立方式を選べます。

「スイング積立方式」は、みずほ銀行ならではの積み立てルールです。「お金が一定以上ある月のみ積み立てる」という積み立て方です。

たとえば、毎月１日・残高最低金額50万円と指定したとします。１日の時点で残高が55万円あった月は、超過分５万円を普通預金から定期預金に振り替えます。残高40万円の月は、積立をしません。

スイング積立方式を利用できる銀行は少数派です。余ったお金を貯金していきたい人におすすめです。

三菱ＵＦＪ銀行の「スーパー貯蓄」というサービスで、スイング方式と似ているサービスは扱っていますが、こちらは手数料がかかります（後述）。

柔軟に引き出せる預金プランもある

三菱ＵＦＪ銀行とみずほ銀行には、満期を決めずに申し込み、柔軟に出金できる預金サービスもあります。

三菱ＵＦＪ銀行は「スーパー貯蓄」、みずほ銀行は「みずほ期日指定定期預金」というプランです。

個人的には、みずほ期日指定定期預金の方がわかりやすく、手数料もかからないのでおすすめです。

■スーパー貯蓄・みずほ期日指定定期預金の特徴を比較

特徴	スーパー貯蓄	みずほ期日指定定期預金
内容	いつでも入金・出金でき、残高に応じた利子がつく	１年以上預け入れたら好きな満期日に引き出せる
預入期間	定めなし	最長３年
手数料	スイングサービスを利用すると１回110円	特になし

三菱ＵＦＪ銀行「スーパー貯蓄」で利用できるスイングサービスとは、貯蓄預金と普通預金の間の自動振替サービスです。

例：クレジットカードの引き落としのために普通預金の残高が必要なので、スーパー貯蓄から普通預金へ振り替えるなど。

みずほ積立定期預金で利用できる、スイング積み立て（普通預金の超過分だけ積み立てる）も利用できます。

みずほ銀行のみずほ期日指定定期預金は、１年以上経てばいつでも引き出せます。シンプルで使いやすいと思います。

「しばらくは使わないお金だけど、５年や10年など長期間預けるのは不安」という人の貯金に最適です。

独自色の強い預金もあるが…

ほかにも、三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行は独自の預金サービスを扱っています。

三菱ＵＦＪ銀行の「ボランティア普通預金」は、寄付に興味がある人は利用してもよいと思います。三井住友銀行とみずほ銀行の独自の定期預金は、個人的にはメリットが薄く感じます。

三菱ＵＦＪ銀行「ボランティア普通預金」

寄付先一覧から選んだ団体に、利息の50％を寄付する定期預金。寄付先は、ユネスコやUNHCR（国連難民高等弁務官事務）など。

三井住友銀行「資産づくりセット」

投資信託やファンドラップと、定期預金がセットになったサービス。退職金を預入資金とした定期預金の金利優遇あり。

みずほ銀行「みずほ変動金利定期預金」

半年ごとに金利を見直す定期預金（通常の定期預金は、預入時に金利が決まる「固定金利」）。

三井住友銀行の「資産づくりセット」は、投資商品と定期預金のセット販売プランです。

円定期預金金利が年１％に引き上がるため、魅力的に見えるかもしれません。しかし、資産づくりセットで利用できる定期預金は、３ヶ月定期のみです。実質利率は、年0.25～0.5％ほどです。

退職金を預入資金として定期預金を組む場合には、さらに１～２％上乗せの金利優遇があります。

また、選べる投資商品のなかには、手数料が高い商品もあります。特にファンドラップは手数料がかなり高く、おすすめできません。

→ファンドラップのデメリットはこちら

「みずほ変動金利定期預金」は、６ヶ月ごとに適用金利が見直される珍しい定期預金です。申込後に好景気になると、金利が上昇するかもしれません。

ただし、みずほ変動金利定期預金を利用するには、店舗またはATMに足を運ぶ必要があります。

貯金スタイルに合うかで選ぶべし

メガバンクの定期預金のなかで、自分がやりたい貯金ルールに合いそうなプランがあれば、利用してみてもよいと思います。

しかし冒頭でも触れた通り、メガバンクの預金金利は最低水準です。利息を増やし、効率的に貯金したい人には向いていません。

近年は、メインバンクの大手銀行とは別に、貯蓄用にネット銀行を利用する人が増えています。給与振込口座と別に貯金用口座を作ると、貯蓄を切り崩しにくくなるメリットもあります。

毎月一定金額を積み立てるシンプルな貯金方法でよければ、ネット銀行もおすすめです。

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