ソニー銀行の円定期plus+とは?仕組み預金で効率的な運用を実現

円定期plus+

豊富な金融商品を取り扱っていることで知られるソニー銀行が、新しく「円定期plus+」という商品の販売を開始しました。

円定期plus+は、一言でいうと「仕組み預金」です。縛りとなる一定の条件が加わる代わりに、通常の定期預金よりもお得な金利で運用ができるメリットがあります。

円定期plus+は何が違うのか?

円定期plus+は大きく分けて2種類あります。

ステップアップ型」は、毎年ごとに段階的に金利が上がっていく面白い仕組みです。10年定期なら、1年目より2年目、2年目より3年目の金利が上がっていくため、もらえる利息も少しずつ増えていきます。

最終年(例えば10年目)の金利は驚くような高さになっていることも珍しくありません。また、1年目から通常の円定期よりも高金利になっているケースがほとんどなので、かなりお得です。

フラット型」は、1年目から満期までずっと、金利が変わりません。通常の円定期預金よりはかなり高めに金利が設定されています。しかし、満期まで運用した際、ステップアップ型の方がもらえる利息は多くなるので、仕組み預金の中でもフラット型は人気がやや劣ります。

円定期plus+には上記の2種類が存在します。しかし、いずれも通常の定期預金とは比べ物にならないほど高金利であることが、1つの特徴です。これは仕組み預金の大きなメリットと言えます。

もちろん、通常の定期預金と同じく、満期まで保有すれば元本保証です。また、ペイオフ(預金保護制度)の対象なので、万が一ソニー銀行に何かあっても、預金額1,000万円までは保証されます。

→ソニー銀行の詳細記事はこちらです

デメリットがないわけではない

上記の説明だけだと夢のような商品に見えますが、円定期plus+にもデメリットがあります。まとめると以下のようになります。

満期まで黙って保有しておくだけなら、円定期plus+はメリットが大きい商品となります。しかし、「満期」はソニー銀行の意思で繰り上げられることがあります。

例えば、満期10年のステップアップ型の円定期plus+に申し込んだ場合。段階的に金利が上がるため、あなたはきっと10年目の高金利が楽しみで待ち遠しいはずです。

しかし、ソニー銀行の意向により、この円定期plus+は3年目で終了してしまう。と言ったことが起こりえます。もちろん満期が繰り上がった場合は中途解約にはあたらないので、ペナルティなどはありません。

また、原則として中途解約はできません。もし解約すると解約手数料が発生してしまうため、多くの場合、元本を割り込む損失が発生します。つまり、中途解約さえしなければ元本割れにはならないものの、あなたの意思で中途解約してしまうと元本割れが起こるのが、円定期plus+のデメリットです。

しかし、定期預金は元々「10年預けるぞ」「3年預けるぞ」といった理由で組む人がほとんどでしょうから、上記も大きなデメリットにはあたらないと思います。

また、満期が繰り上がって1年目で円定期plus+が終了したとしても、通常の円定期と比較して圧倒的に金利が高いので、トータルで得られる利息は、円定期plus+の方がお得になります。

これってどういうこと?

難しい

なぜこのような商品(ルール)が存在するのでしょう。高金利な仕組み預金を紐解いていくと、以下のような理由になります。

銀行というのは、「顧客から低い金利でお金を集めて、中小企業や住宅ローンに高い金利で貸し出しを行う」のが基本的なビジネスです。円定期plus+はこのルールが強く意識された内容となっています。

極端な例を出してわかりやすく説明します
あなたは、「ステップアップ型 満期は10年 1年目は0.4%の金利で、段階的に上がっていき10年目に1.0%の金利」の円定期plus+に申し込んだとします。

現在の普通預金金利と比べても、定期預金金利と比較しても、かなり美味しい条件であることは間違いありません。

しかし、市場の金利は常に変動しています。現在から3年後に市場金利が急激に上昇して、10%になったとします。普通預金金利は市場金利に連動しますから、現在は0.02%程度の普通預金金利が、一気に5%とかになるわけです。一方で、住宅ローン金利は12%とかになっています。

この場合、当然0.4%の定期預金を解約して普通預金に乗り換えた方がお得ですよね。しかし、円定期plus+は中途解約ができないため、あなたは5%の普通預金金利を見ながら、引き続き0.4%の金利で10年間運用しなければなりません。

このケースの場合、実損は出ていませんが、「機会損失(本来得られていたであろう利益が得られないこと)」が出ていることになります。

一方で、ソニー銀行側は、あなたから0.4%で集めた金利を、住宅ローンとして12%で貸し出せるので、より多くの利益を確保できます。

逆パターンとして、現在から3年後に市場金利が急激に下がって0.0001%になった場合。普通預金は0.000001%とかになっているでしょうし、住宅ローン金利も0.001%とかになっているでしょう。

そのような中で、あなたは0.4%、10年後には1.0%の高金利で定期預金が組めているわけですから、非常にお得です。普通預金が0.000001%のような水準であれば、どれだけ高金利な定期預金でも、0.4%にはならないでしょう。

このような場合、あなたにとっては非常にメリットがありますが、ソニー銀行は損失を被ってしまいます。なぜなら、あなたから0.4%で集めたお金を、さらに低い0.001%で住宅ローンとして貸し出さなければならないからです。これでは銀行側のビジネスが成り立ちません。。。

この時にソニー銀行が取る行動は「満期を繰り上げにして強制終了させる」ことです。ソニー銀行には満期を繰り上げる権利があるので、損失を回避できます。

上記はわかりやすくするために、かなり極端な例を出しましたが、仕組み預金のロジックはこういったものです。

このように説明すると、「銀行側にいいように作られた商品」と感じるかもしれませんが、銀行の商品は普通預金にしても定期預金にしてもすべて「銀行側が利益が出せるように作られている」ので仕方ありません。

ただ、「使い道のないお金」であれば、少なくとも通常の定期預金に預けておくよりは圧倒的にお得な預金方法であることは間違いありません。1年目で満期繰り上げとなっても、3年目で満期繰り上げとなっても、基本的には通常の円定期より利息がたくさんもらえる可能性が高いです。

ということで

ソニー銀行の新しい商品「円定期plus+」の仕組みは理解できましたか?以上、「ソニー銀行の円定期plus+とは?仕組み預金で効率的な運用を実現」でした。

こちらに、ソニー銀行担当者のインタビューが記載されているので合わせてご覧ください。
「仕組み預金」ってなに?担当者インタビュー ~前編:円定期plus+

また、こちらのページでも仕組み預金について解説しています。

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