住宅ローンのがん保険は必要?無料で付けられるネット銀行を比較

病気

住宅ローンは長期に渡って契約をするのが普通です。

10年後、20年後を見据えると病に倒れてしまう可能性も少なからずありますが、もし病気になってしまった時に就業不能となり、住宅ローンの返済ができなくなると大きな問題になってしまいます。

特に「がん」になる日本人は大変多く、住宅ローン契約時にがん保険を付けている方も多いです。

がんは日本人の死因の第1位

なぜ、これまで多くの人が「がん保険」にこだわるのかというと、日本人の死因の第1位は「がん」だからです。

下記のデータを見るとわかるように、一生のうち「がん」と診断される確率は男性で58%、女性で43.1%と言われています。つまり、男性の半数以上の方が「がん」と診断される確率の方が高いのです。

ガンと診断される確率

将来的にもし「がん」を患ってしまった場合、治療費がかかります。さらに治療のために就業が困難になると住宅ローンの返済が厳しくなります。がんと診断されてから仕事を辞職する人はそのうち3割ですが、病を抱えながらも仕事を続けることがいかに辛いか、想像しただけでも参りますよね。

そういった自体に備えるために、住宅ローン契約時に「がん保険」をオプションで付ける人が増えているわけです。

ガン保障特約のついた団体信用生命保険がある

住宅ローン

住宅ローン契約時にオプションで付ける「がん保険」は、「ガン保障特約付き団体信用生命保険」と呼ばれています。

フラット35の場合は団体信用生命保険(通称:団信)の加入は任意ですが、民間の金融機関で住宅ローンを組む場合は、団信への加入が必須となっています。ただ、団体信用生命保険料は銀行負担で0円としている場合がほとんどなので、保険料として持ち出しがあるわけではありません。

団信は加入者が死亡した時や重度障害になってしまい、住宅ローンの返済が難しくなった時に、保険金によって住宅ローン残高が支払われる(つまり、住宅ローン残高がチャラになる)保険です。

フラット35など一部の住宅ローンを除いて、団信は加入が必須となっているわけですが、この団信をベースにさらに保障を強化したものが、「ガン保障特約付き団信」「3大疾病保障」「8大疾病保障」などと呼ばれる保障です。

特約付き団信の種類

代表的な特約付き団信をまとめると以下のようになります。

ガン保障特約付き
ガンと診断された時に適用される保障。

3大疾病保障
ガン、脳卒中、急性心筋梗塞のこと。

8大疾病保障
ガン、脳卒中、急性心筋梗塞の3大疾病に、高血圧性疾患、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎の5つの重度慢性疾患を加えたもの。

通常の団体信用生命保険は、死亡や重度障害が保険適用の条件となりますが、上記の特約を付けておくことで、ガンなどの疾病であると診断されただけで(死亡しなくても)保険が適用されます。

なぜ、こういった特約が注目されているのかというと、下記の図を見てもわかるように、ガンにも様々な種類があり、仮にがんと診断されても死亡しないケースも少なくないからです。初期のガンであれば9割以上のケースで5年以上の生存が見込めるガンも存在します。

初期のガンの生存確率

最近は、がんと診断されて一時的に休業しても、その後復帰して元気に活躍している芸能人や俳優が多いですよね?ガンは昔と違って、診断されても必ず死亡するわけではない病気になってきています。

ただ、治療中に決して安くはない治療費がかかる中、仕事を続けるのが難しくなったら、その間の住宅ローンはどうやって返済していくのか?という問題は重要です。そこで、もし死亡しなくても診断されただけで住宅ローン残高がチャラになる特約付きの団信が注目されているというわけです。

他にも7大疾病保障や9大疾病保障などがありますが、代表的な特約付き保険は上記の3つです。

8大疾病保障の場合、住宅ローン金利に+0.3%上乗せされるのが相場です。

借入金額や金利によっても大きく変わりますが、ザックリと計算してみると3,000万円の35年住宅ローン契約で170万円程度が実質的な負担となります。疾病保障は決して安くはありません。

特約付き団信を比較

女性

ネット銀行住宅ローンが提供している特約付きの団体信用生命保険をまとめます。一部のネット銀行は特約付き団信を無料で提供しているので、保障を付けたい方には人気があります。

じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン

  • がん50%保障団信:無料 ← おすすめ
  • がん100%保障団信:0.2%の金利上乗せ
  • 11疾病保障団信:0.3%の金利上乗せ

住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン

  • 8大疾病保障:無料

イオン銀行
イオン銀行住宅ローン

  • がん特約付住宅ローン:0.1%の金利上乗せ
  • 8大疾病保障付住宅ローン:0.3%の金利上乗せ

ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン

  • 3大疾病保障特約:0.3%の金利上乗せ

がん50%保障団信なら、がんと診断された時点で住宅ローン残高が半分になります。100%保障なら診断時に住宅ローン残高が0円になります。

楽天銀行
楽天銀行住宅ローン

  • ガン保障特約付団信:0.3%の金利上乗せ

このように見てみると、「がん50%保障団信が無料のじぶん銀行」と「8大疾病保障が無料の住信SBIネット銀行」が目立ちます。

あまり知られていない特約付き団信の注意点

知られていない秘密

ガン保障や8大疾病保障といった「特約付き団信」にはあまり知られていない「ワナ」があります。これはネットの口コミでも最近よく指摘されている部分です。

8大疾病保障には「ガン」も含まれるので、「ガン保障特約」という点で比較をしてみると、実は銀行によって対応が2つに分かれます。

同じ「がん保障特約」でも対応に大きな違いが

銀行A
ガンと診断されただけでは保険金は支払われない。がんと診断され、就業不能状態となってから約12ヶ月間、その状態が継続した場合に限り保険金が支払われる。(その間も毎月の住宅ローン返済相当額は支払われる)

※条件を満たすまでのハードルがかなり高いことがわかります。

銀行B
ガンと診断された時点で保険金が支払われる。

※就業不能状態にならなくてもOKですし、12ヶ月待たなくてもOKなので条件を満たすハードルは非常に低いです。

当然ながら、同じガン保障特約でも「銀行B」のパターンが絶対に良いのは間違いありません。

この条件を踏まえた上でもう一度比較しなおしてみると、各銀行の対応は以下のとおりとなっています。

銀行Aに該当する住宅ローン(条件のハードルが高い)
住信SBIネット銀行

銀行Bに該当する住宅ローン(診断されたらすぐ適用)
じぶん銀行、イオン銀行、楽天銀行、ソニー銀行

見てわかる通り、無料でお得そうに見える住信SBIネット銀行の8大疾病保障は「銀行A」の分類となっています。8大疾病保障が無料で付くというメリットにはこういうからくりがあったのです。

他の銀行もそうですが、大抵「特約保障が無料(金利上乗せなし)」となっている場合は「銀行A」の条件になっていることが多いです。

じぶん銀行のがん50%保障団信は口コミでも評判

口コミ

このように考えると、じぶん銀行住宅ローンのがん50%保障団信(無料)はかなり優秀であることがわかります。

じぶん銀行が提供しているがん50%保障団信は、金利上乗せなしで無料で利用でき、またガンと診断されたらすぐに保障が適用されます。こうした「無料+診断で即適用」のがん保障特約を提供している銀行はこれまでになかったので、ネットの口コミでも高い評価を得ています。

◯じぶんのガン診断特約(50%チャラ)無料で付いてくるのは魅力

◯じぶんはガンの種類に関係なく診断で貰えるはず

◯個人的にはガン診断給付の付かない8大疾病はあんまり意味ない気がしてる。だったらじぶんのガン診断50%給付の方が良い気がするなあ。

◯住信SBI、新生銀行の保証は騙されてるやつ多そうだよね。いざ癌になってはじめて条件見直したら…
じぶん銀行のガン保証は診断されたら払われる

◯SBIの適用条件は非現実的な客寄せだけど、じぶん銀行の50%保障は無料の割にかなり良い。金利も業界最安値だしね

◯がん診断免除が無料で付いてくる住宅ローンってある?

半額免除はじぶん銀行

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これは個人的な意見ですが、男性の場合は半数以上の人が「がん」と診断される現代において、がん保障特約付きの住宅ローンは前向きに加入を考えたいです。(保険会社で働いている友人も、がん保険だけは入っとけと言っていましたし…)

しかし、ガン保障特約付きの住宅ローンは金利が上乗せされたり、適用条件が異なるケースがあります。金利の上乗せはたとえ0.1%でも結構大きなな負担となります。

通常の住宅ローン金利や事務手数料も含めて、総合的にシミュレーションをしていくと、より自分の希望に見合う住宅ローンが見えてくるはずです。

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