外貨積立のメリット・デメリットからわかるリスク要因3つ

外貨積立

外貨積立のメリットとデメリットをまとめました。

昨今、為替相場が円安に向かっており、外貨預金をすることで金利以上の恩恵を受けている人が増えています。外貨預金では、金利収入に加えて、為替が円安になるほど為替差益が発生するからです。

もちろん、外貨積立にはリスクもありますが、最近では外貨預金した米ドル・ユーロなどを旅行時にそのまま引き出せる仕組みも登場しています。

外貨積立が持つ3つのメリット・デメリット

外貨積立についてさまざまな角度からメリット・デメリットを考えてみます。

為替リスクの影響を受ける

リスク

外貨積立に抵抗を感じる人の多くが、「為替リスク」を警戒しています。為替相場は常に変動しています。原則的にはそれほど動かないのですが、わかりやすくするために極端に説明をすると、「1ドル=100円」の時もあれば、「1ドル=120円」もあれば、「1ドル=80円」の時もあります。

例えば、アメリカでチョコレートを1つ買うのに必要なお金が1ドルだった場合、そのチョコレートを買うのに必要な「円」が、80円の時もあれば120円の時もあるのです。

80円でチョコレートを買うことができれば安いですが、120円でチョコレートを買うことになると高いですよね。これが為替変動リスクです。

そして、外貨積立では例えば、1ドル=80円の時に米ドルに両替して、円安である1ドル=120円の時に再び円に両替すると、その差額が利益となります。これが為替差益と呼ばれるものです。

逆に、1ドル=120円の時に米ドルに替えたものの、1ドル=80円になってしまうと、為替差損が発生します。円に戻したくても戻せない状況です。。。

しかし、為替変動リスクは長期で預金をするほど小さくできるので安心です。なぜなら、長期間持つほど、もらえる金利も増えますし、外貨預金を解約するタイミングもじっくり検討できるからです。

特に外貨積立では、常に一定金額を外貨に両替し続けるので、為替が円安になっても円高になっても、平均的なレートで外貨を持つことができます。(この方法をドルコスト平均法といいます)

外貨積立は将来的な資産形成を見据えて、長期で計画するのが良いというのが私の考えです。

預金金利が高い

金利

預金金利が高いことは、外貨積立の大きなメリットです。各銀行によって、金利に差がありますが、基本的に米ドル預金が円預金よりも低金利になることはありません。

特に、外貨積立定期預金であれば、円普通預金の数倍クラスの金利となるケースも珍しくありません。金利収入の増大+為替差益のチャンスが外貨積立の魅力です。

しかし、気をつけなければならないデメリットが1つあります。それが、新興国の通貨に外貨積立をする場合です。

例えば、南アフリカランドのように新興国の通貨は預金金利が非常に高いです。ユーロや米ドルのような先進国だと、日本円とそこまで大きな金利差がないため、人によっては物足りないと感じてしまうかもしれません。

しかし、南アフリカランドのような新興国の通貨は、インフレを抑えるために金利を上げていることが珍しくありません。

インフレが起こっている新興国と言うのはつまり、為替差損が発生する「円高」になりやすいということです。

わかりやすくいうと、高金利だと思って飛びついたはいいものの、金利収入以上に為替差損で損を被ってしまうのが、新興国への預金でよくある失敗パターンということです。

また、毎月最低1万円以上からでなければ外貨積立ができない銀行も多いです。しかしこの点に関しては、ソニー銀行であれば、毎月500円から外貨預金がスタートできるのでおすすめです。

経済の安定した先進国の通貨に小額ずつ投資して長期で運用するのが、一番安定性の高い運用方法だと私は思います。

為替手数料がかかる

手数料

外貨積立のデメリットとして、為替手数料の存在があります。一度でも海外旅行に行ったことがある人ならわかると思いますが、外貨両替というのは「円→ドル」の時と「ドル→円」の時では、取引レートに差があります。

この差が、銀行の取り分となっており「為替手数料」と呼ばれています。手数料として一律の金額を支払うのではなく、為替レートに差を設けることでコストが発生するのが、外貨積立の特徴です。

為替手数料というのは決して安いものではないため、外貨預金を短期間で考えると損をしやすいです。長期で運用するほど、為替変動リスクや、為替手数料のコストに対する経費率が低くなります。

為替手数料の比較はこちらです。
外貨預金もできるだけ安く、ネット銀行6社の為替手数料を比較

積み立てた外貨をそのまま海外で使う方法

為替コスト

これまでは、外貨積立で預金した外貨を、そのまま海外で使うことはできませんでした。しかし、先日ソニー銀行が発表した「Sony Bank Wallet」のように、積み立てた外貨預金をそのまま海外旅行で利用することでできるようになっており、外貨積立への敷居は一段と低くなりました。

「Sony Bank Wallet」は、ソニー銀行が提供するデビット機能付きのキャッシュカードです。デビットカードはクレジットカードのように利用することができますが、利用時に銀行口座から即時引落されるため、16歳以上なら誰でも持てる安全なしくみです。

ソニーバンクウォレット(ソニー銀行デビットカード)についてはこちら。
為替手数料90%OFF!ソニー銀行デビットカード Sony Bank WALLETが最強にお得

ソニー銀行デビットカードのメリットは以下のとおりです。

■為替手数料が安いまま外貨に両替できる
ソニー銀行は為替手数料が安いネット銀行として知られています。例えば、米ドルへの両替ならたった15銭の手数料で外貨預金が可能です。(ちなみに三井住友銀行の為替窓口で両替すると為替手数料は300銭です)

■デビットカードで支払うと手数料0円
海外旅行に行った時、ソニー銀行デビットカードで支払いをすると、ソニー銀行の外貨預金口座から手数料0円で支払いができます。つまり、たった15銭の為替手数料で、米ドルでの買い物ができます。

■ATMでの現金化も可能
海外ATMを使って外貨を現金で受け取ることも可能です。この場合は1.76%の手数料がかかりますが、デビットカードが使えないお店で支払いをする時も、非常に安い費用で外貨を調達できます。

ちなみに、ソニー銀行デビットカードは、「Visa」マークのあるお店ならどこでも利用可能です。国内はもちろん、世界でもVisaは圧倒的な普及率を誇っていますので、海外旅行時には特に強みを発揮します。

→ソニー銀行デビットカードの詳細はこちらです

→ソニー銀行の詳細はこちらです。

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