外貨預金

外貨預金のメリット・デメリットと知られざるリスクとは

外貨預金

定期預金と比較すると、外貨預金はやや敷居が高く感じる人も多いです。

主な理由は、外貨預金には元本割れリスクが少なからずあるからです。

しかし、外貨預金は円預金を大きく上回る金利など、メリットも数多くあります。

特に円安の時は利益が生まれやすいので、外貨預金にチャレンジするにはおすすめのタイミングです。

今回は、外貨預金が持つ3つのメリット・デメリットをまとめてみました。

外貨預金のメリット

まずは、外貨預金のメリットから見ていきます。

外貨預金の主なメリットは、下記3点です。

■外貨預金のメリット

  • 金利が高い
  • 世界経済に興味が持てる
  • 為替差益が得られる

金利が高い

外貨預金で得られる2つの利益

外貨預金の最大のメリットは、高金利で運用できることです。

日本は長く低金利が続いているので、銀行で定期預金を組んでいても利息はほとんど付きません。

しかし、海外は日本より金利が高い国がほとんどなので、外貨預金として海外の通貨に替えておけば多くの利息がもらえます。

外貨預金をはじめるために海外の銀行に口座を開設する必要はなく、日本の銀行からいつでも外貨預金をすることが可能です。

また、外貨預金は円預金と同じく、普通預金と定期預金があります。

外貨普通預金ではなく、外貨定期預金に預け入れると、さらに多くの利息を得ることができます。

一部の新興国によっては、金利が10%を超えるケースもあり、日本の円定期預金と比較しても、その差は比べ物になりません。

的預金なので一定期間の解約は原則できませんが、長期的に資産運用したい人にはおすすめです。

新興国の高金利に注意

高金利が魅力的な外貨預金ですが、トルコリラ、南アフリカランドといった新興国通貨への外貨預金には注意が必要です。

前述のように、新興国の通貨は金利が10%を超えることもあります。

しかし、こうした国々は地政学リスクが高く、またインフレ率が高いため、長期的にみると通貨の価値が下がっていく傾向にあります。

つまり、外貨預金の利息収入としては大きいものの、後述する「為替差損益」によって損失を被るケースが多いのです。

金利の高さだけに目を奪われず、こうした新興国通貨への外貨預金はハイリスク・ハイリターンであることを頭に入れておきましょう。

初めて外貨預金をする人は、リスクの低い先進国の通貨から始めてみても良いと思います。

先進国の外貨預金の定番「米ドル」や「ユーロ」でも、日本円で運用するよりも大きな利息が期待できます。

先進国の通過であれば為替レートも安定しているため、外貨預金の中でもリスクは低めです。

世界経済に興味が持てる

海外不動産

個人的に隠れたメリットだと思うのは、「世界経済に興味が持てるようになること」です。

外貨預金を通じて、為替レートを気にしたりするうちに、各国の世界情勢・経済やその国の文化などに興味が持てます。

これは私自身が経験したことです。

以前は世界経済などまったく興味が持てなかったのですが、外貨預金をしたことがきっかけで、世界経済の動向に目を向けるようになりました

そういう意味では、扱う通貨数が多い銀行で外貨預金を行うと、いろいろな国に興味を持てるきっかけが生まれやすいと思います。

たとえば、ネット銀行大手のソニー銀行では、先進国から新興国まであわせて12通貨を取り扱っています。

どの通貨も500円からの外貨積み立てができるので、12種類すべてに外貨預金をしても、毎月たった6,000円から積み立て預金ができます。

為替差益が得られる

外貨預金

外貨預金は高金利で利息が受け取れるだけでなく、為替差益(かわせさえき)を得ることもできます。

為替差益とは、為替相場が変動することで生まれる利益のことです。

日本で外貨預金をするうえでは、為替レートが円安に進むほど、外貨預金では為替差益が生まれることになります。

最近はインフレによって「世界経済は長期的に円安に向かう」と言われている背景があり、為替差益を狙って外貨預金を組む人も増えています。

一方、為替変動による為替差益は、円高になると損失が生じてしまいます。

この点については、デメリットの項目でご紹介します。

外貨預金のデメリット

続いて、外貨預金のデメリットを3点解説します。

■外貨預金のデメリット

  • 為替差損による元本割れリスク
  • 預金保護(ペイオフ)の対象外
  • 為替手数料がかかる

為替差損による元本割れリスク

悲しむ男性

前述の通り、外貨預金は為替変動によって利益を得ることができるメリットがあります。

しかしそれと同時に、円高が進むと損失が生じるというデメリットもあります。

為替変動によって生じる外貨預金の損失は、為替差損(かわせさそん)と言います。

急激な円高になると、為替変動によって生まれる損失(為替差損)も大きくなり、場合によっては元本割れを起こしてしまう可能性があります。

これが、外国為替取引を避ける人がいる理由です。

しかし、外貨預金を解約して、円預金に戻すタイミングは自分で選べます

為替レートが不利な時はそのまま高金利で運用を続け、為替レートが有利になったタイミングで円預金に戻せば、元本割れを起こすことなく高利回りの利息と為替差益を手に入れることができます

ただし、長期的な円高が続くと「外貨預金を解約しても売るに売れない状態」となる、いわゆる「塩漬け状態」になってしまう可能性もあるので、注意が必要です。

預金保護(ペイオフ)の対象外

三井住友銀行

外貨預金はペイオフ(預金保護)の対象外です。

ペイオフとは、金融機関が破綻した時に預け入れいた預金を、一人につき1,000万円まで保証されるという制度です。

もしもお金を預けている銀行が破綻した場合、円預金は1,000円までなら戻ってきますが、外貨預金口座に入れていたお金は戻ってきません。

幸いにも、日本のネット銀行は財務健全性が高いので今のところ破綻リスクはほとんどありませんが、外貨預金をする上では知っておくべきデメリットです。

ジャパンネット銀行の外貨預金に注目

ジャパンネット銀行は、外貨預金に競争力のあるネット銀行として知られています。

なぜなら、ジャパンネット銀行は財務健全性が極めて高いため、破綻リスクが他のネット銀行よりも低いからです。

ジャパンネット銀行の財務が健全な理由は、他のネット銀行が行っているリスクの高い貸付(住宅ローンなど)を行っていないからです。

メガバンクや地方銀行は扱う金融商品の数が多く、リスクが高いとされる「事業者向け融資」や「不動産投資ローン」も展開しています。

実は、銀行が破綻する大きな理由は、このような「リスクの高い貸付」を行ったことによるものです。

そのため、リスクの高い貸付を行わないジャパンネット銀行は、財務健全性(自己資本比率)が高く、倒産リスクが低いと言えます。

ジャパンネット銀行の詳細はこちら

為替手数料がかかる

両替

円預金や円定期預金と違い、外貨預金には為替手数料(為替コスト)という手数料がかかります。

海外旅行に行った経験がある方ならわかると思いますが、両替をする時の「売りレート、買いレート」には差があります。

例えば、とある日の三井住友銀行の為替レートを見てみます。

為替レート

買いレート(TTS)と売りレート(TTB)に差があるために、外貨に替えてすぐに円貨に戻すと、損失が出ます。

この2つの為替レートの差が、外貨預金の為替手数料に相当します。

外貨預金の手数料自体は0円なのですが、為替レートに実質的な手数料が乗せられていると考えてください。

為替手数料は低ければ低い方が良く、この点はネット銀行の外貨預金がもっとも強みを発揮する部分です。

大手銀行(メガバンクなど)と比較して、ネット銀行の為替手数料は約4分の1程度です。

有利なレートで外貨預金が組めるので、為替損失が出にくい状態で運用できるメリットがあります。

外貨預金の利益は税金がかかる

電卓を持つ男性

これは円預金と共通する特徴ですが、外貨預金の利益には税金がかかります。

「利息」に関しては円預金も外貨預金も同じで、自動的に徴収される(金利から差し引かれる)ので、申告する必要はありません。

「為替差益」も、年収2,000万円以下かつ年間20万円以上の副業などをしていないなら、特に申告は不要です。

※年収2,000万円以上の給与所得者は、確定申告で雑所得として計上する必要があります

円預金と外貨預金をバランスよく行うのがおすすめ

外貨

ここまで説明してきた通り、外貨預金にはリスクがあり、元本割れの可能性もあります。

しかし逆に、得られるメリットも円預金では考えられないほど大きいです。

長期的な視点に立った運用では、メリットの方が大きくなると思うので、資産の一部を外貨預金に移してみても良いと思います。

貯金の全てを外貨預金に回すのではなく、一部は定期預金などの円預金に預けて、外貨預金にもバランスよく資産を振り分けることでリスク分散ができます。

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