カードローンの金利は高すぎ？どれくらい利息がかかるのか計算した結果

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初めてカードローンを利用するとき、利息がどれくらいになるのか不安ですよね。

住宅ローン金利などと比較して、カードローンの金利は高い印象があります。そこで、実際にどれくらい利息がかかるのか、わかりやすくまとめてみることにしました。

また、お金を借りる前に知っておきたいことが２つあります。

• カードローン利用者全体の６割以上の人が、10万円以内のお金を借りている
• カードローンは利用限度額が増えるにつれて、段階的に借入利率が下がる仕組み

つまり、多くの場合、借入利率は最高金利が適用されるということです。

各社のカードローンの最高利率を見てみると、年13.8％から年18.0％までさまざまです。

ただ、いずれのカードローンも、住宅ローンと比べると借入利率が高いことは言うまでもありません。

この記事では、カードローンで年18％などでお金を借りた場合、利息の負担額がどれくらいになるのか、シチュエーションごとに計算してみました。

カードローンの利息がどれくらいかかるのか調べてみた

カードローンの利息は本当に高いのか？

シチュエーション別に、具体的にどれくらいの利息がかかるのか、計算してみました。年利18％と言われても、私も含め普通の人にはピンとこないですからね。。。

借入利率が年18％の場合

銀行系カードローンのなかで、現在借入利率が一番高いのは「年18.0％」です。

カードローンで限度額50万円以下の小口のお金を借りると、ほぼ最高利率（18.0％）が適用されます。

では、年18.0％でお金を借りると利息はどれくらいになるのか。

１週間程度の短期間の借入れであれば、給料１ヶ月分程度をカードローンで借りても利息は気にならないレベルです。

しかし、借入期間が１ヶ月を超えてくると、利息は数千円と、少しずつ重くなってきます。

カードローンを上手く活用するには「こまめに返済するのが一番」です。借りている期間を少しでも短くすることが、利息を少なく抑えるコツです。

借入利率が年15％程度の場合

最高金利を年15％前後に設定している銀行も多いです。たとえば、セブン銀行カードローン（年15.0％）や、楽天銀行スーパーローン（年14.5％）などが該当します。

金利が低いカードローンとして、住信SBIネット銀行カードローンも存在します。

いろいろなシチュエーションで比較してみると、カードローンでどれくらい利息が発生するのか、なんとなくイメージが掴めてきます。

同じ条件で年18.0％と年14.5％を比較するだけでも、利息に大きな差が生まれます。借入金利を少しでも低く抑えることで、利息は大きく減らすことが可能です。

カードローンによっては、最高借入利率が低めに設定されている場合もあります。

たとえば、みずほ銀行カードローンは、年2.0％～14.0％で金利が設定されているので、最高借入利率でも年14％で済みます。

※みずほ銀行は住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

最高金利が低いカードローンランキングは下記の記事を参照ください。

また、計画的な返済を予定している場合は「フリーローン」という選択肢もあります。

フリーローンは希望する借入額を一括で借り、返済計画に沿って完済を目指すタイプのローンサービスです。

カードローンは「限度額の範囲で自由に借入・返済ができる」ので、自由度の点でフリーローンとは異なります。

フリーローンのくわしい情報は下記の記事で取り上げていますので、あわせてご覧ください。

借入利率が年13.8％程度の場合

今のところ、カードローンの最高利率でもっとも低いゾーンとなるのが年13.8％の銀行です。たとえば、ソニー銀行カードローンやイオン銀行カードローンが該当します。

特に、ソニー銀行カードローンは年2.5％～年13.8％と、最低利率もかなり低いので、他社よりも低い金利で借りられる可能性が高いです。

カードローンを上手く利用するためのポイントは次の３つです。

• 借入金額は少しでも少なくする
• 利息が少しでも低いカードローンを利用する
• 返済期間は少しでも短くする（繰り上げ返済を利用する）

この３つを守っていれば、予想外の大きな利息が発生してしまう心配はありません。

年18％と言われるとちょっと身構えてしまいますが、計算してみると、実は利息はそこまで大きくならないことの方が多いです。

ちなみに、借入期間１ヶ月の利息を「年利」ごとに比較してみると、

• 年18.0％：利息は2,219円
• 年14.5％：利息は1,787円
• 年13.8％：利息は1,701円

となります。
年14.5％と年13.8％の利息には大きな差がありませんが、年18.0％はやや高く感じてしまいますよね。

最高利率が年13.8％のカードローンは、

• ソニー銀行カードローン
• イオン銀行カードローン

の２つですが、人気なのはソニー銀行カードローンです。理由としてはいくつかあるのですが、一番大きな差は審査のスピードです。

口コミでも言われていますが、イオン銀行カードローンは審査スピードが遅め、審査難易度が高めという意見が多かったです。また、専用のローンカードが発行されるので、財布の中を他の人に見られると気まずいです。。。

一方で、ソニー銀行カードローンは、銀行のキャッシュカードでローンサービスが利用できるので、カードを財布に入れていても安心です。

紙の明細も発行されませんし、プライバシーの保護に関しては一番安心できると思います。

次の記事は「【激アツ】ソニー銀行カードローンスペックが高すぎてヤバイ」です。

ソニー銀行カードローンのメリット・デメリットを掘り下げます。